Posible alternativas de inversión a corto plazo

En entradas anteriores he comentado que no es un buen momento para invertir en bienes inmobiliarios. Puesto que el mercado parece estar llegando a su tope de demanda (siempre a los precios actuales, por supuesto, todos compraríamos, no una, sino varias casas si nos costasen a 1000 euros la unidad) y la oferta sigue aumentando, una corrección a la baja (leáse, una caída de precios) parece muy probable.

Entonces, ¿qué alternativas hay? La bolsa está ahora mismo en máximos históricos y, pese al buen momento económico actual de España, la mayoría de los precios de acciones en bolsa parecen estar algo sobrevalorados (todavía no hay acuerdo sobre cuánto es ese algo). De modo que, por aquí, tampoco parece haber mucho sitio seguro donde entrar para invertir. Remarco lo de seguro porque la bolsa, si no se investiga bien y con la cabeza fría, es como la ruleta del casino: se puede ganar dinero rápido y perderlo más rápidamente todavía.

Entonces, la única opción realista a largo plazo, aunque parezca más díficil, es seguir los consejos de Jose Miguel, Enrique, Jaizki y otros compañeros del blog y montar un negocio y, si fuera posible, una empresa. Esta es la opción ideal...siempre y cuando funcione (aquí, os remito a las estadísticas de sostenibilidad de negocio de Jose Miguel en el artículo anterior). Naturalmente, esto lleva tiempo, además del dinero, y puede no ser posible a corto plazo.

¿Qué podemos hacer a corto plazo? Ahora mismo, se me ocurre que poca cosa. Intentar buscar la solución ideal a largo plazo (empresa) y, mientras tanto, invertir el mucho o poco dinero que se tenga en imposiciones a plazo fijo. Aquí, el secreto consiste en acordar con el banco o caja correspondiente un TAE por encima de la inflación (al menos, un TAE del 5% o superior, en estos días). Por supuesto, este tipo de depósitos a corto plazo no son fáciles de encontrar, pero se pueden intentar negociar con ciertas entidades financieras. Aquí, sugiero dos alternativas:

1. Buscar un banco que tenga problemas con el nivel de coeficiente de caja que le exija el Banco de España. Los bancos han de tener un porcentaje determinado de sus depósitos en el Banco de España. Ocurre que, ocasionalmente, algunos quedan cortos del nivel mínimo exigido y han de lanzar campañas de captación de pasivo por encima del mercado para llegar a ese mínimo velozmente. Estas campañas suelen ser de muy corta duración y acaban tan pronto se alcanza el nivel previsto, claro.
2. Intentar encontrar una sucursal financiera de reciente creación o que no esté cumpliendo sus objetivos anuales de captación de pasivo. Es más probable que nos ofrezca mejores condiciones de depósito a fin de cumplir sus objetivos de crecimiento o anuales.

Por último, recordar que, incluso en el caso de las imposiciones a corto, se deben investigar entidades financieras reconocidas por el Banco de España y cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos, de modo que nos den la máxima seguridad posible. Cuesta mucho ganar el dinero para luego perderlo así como así... ;). ¡Buena suerte con la búsqueda!

¿Empresa o Negocio?

Me permito el lujo de publicar esta entrada sin comentarla previamente con Jaizki, cosa que suelo hacer siempre. Creo que es un tema interesante y ahora tengo un momentito bueno.

El título deja bastante claro el tema de la entrada. Existen diferentes usos para las palabras empresa o negocio. Creo que existe una diferencia fundamental entre una y otra palabra que cabe destacar: "la repetición".

Una acción puntual gracias a la cual obtenemos un beneficio podría calificarse como negocio. Comprar un terreno a buen precio puede ser un negocio (en función del momento de la venta, claro). Vender nuestro coche de 2ª mano por el doble del valor de mercado es un buen negocio. Sin embargo, la mayoría de nosotros sólo tenemos un coche en stock para vender de segunda mano.

Una acción repetida, siguiendo un procedimiento estandarizado o no, a través del cual obtenemos beneficios periódicos se podría calificar como una empresa. Poner en marcha un servicio de pizzas a domicilio que produce y vende 100 pizzas al día y nos deja unos eurillos a final de mes es un buen negocio, pero también es una empresa.

Así, la diferencia fundamental entre empresa y negocio, o proyecto empresarial o plan de negocio está en su consolidación y repetición en el tiempo. Así, comprar un piso mediante hipoteca y alquilarlo por un precio superior al coste de la hipoteca genera ingresos pasivos, es un buen negocio (pues el piso se paga solo) pero no es una empresa.

Mañana me desplazo a Menorca expresamente para participar en un desayuno empresarial junto a empresarios de la Isla con el tema "Ya he puesto en marcha mi empresa, ¿Y ahora, qué?".

El desayuno se realizó con éxito aquí en Mallorca antes del verano, se repetirá el próximo mes para los más jóvenes en un foro de Juventud y empleo a modo de taller (Cómo crear una empresa y no morir en el intento) y realizará igualmente durante a finales de Noviembre en Eivissa. Es muy posible que el desayuno se repita en Madrid y Barcelona durante el 2007, ciudades en las que tenemos socios. Os avisaré para los que estéis cerca. Os animo a los que estáis en otras ciudades, si os puede interesar, a promover su celebración a través de confederaciones empresariales locales o jóvenes empresarios, con las que colaboramos activamente.

En el desayuno se tocan principalmente estos temas: ¿Dónde estoy y dónde está mi empresa? ¿Dónde me gustaría que estuviera mi empresa en un futuro?¿Me gusta el futuro personal que me augura mi empresa (muy importante)? Y, por tanto, ¿Estoy comprometido con el futuro de mi empresa?. Finalmente, debemos preguntarnos qué debemos hacer para llegar a hacer realidad el futuro de nuestra empresa tal y como lo visionamos.

Yo os plantearía básicamente dos temas antes de iniciar un proyecto empresarial:

¿Me siento comprometido y capacitado para llevar adelante el proyecto empresarial (atendiendo a los requisitos personales y profesionales que me exigirá en el futuro)?

¿Es mi proyecto empresarial un proyecto sostenible en el tiempo, sin fecha de caducidad a corto o medio plazo?(porque, en ese caso, sería un negocio, no una empresa).

Y respecto de este último tema, comparto con vosotros la clave para la sostenibilidad del negocio, es decir, de la empresa en el tiempo (más del 75% no pasan del 1er año, más del 90% no llegan a 5 años de vida): La innovación.

Sólo con la incorporación de un sistema de gestión y desarrollo de la innovación (que genere nuevos productos y servicios, que alargue el ciclo de vida del producto, que diversifique, etc.) se podrá alargar o perpetuar la vida de la empresa.

Ni los negocios son malos ni las empresas buenas. Lo malo es confundir el negocio con la empresa.

Os animo a hacer negocios, porque los negocios os aportarán recursos para montar empresas, si realmente contáis con proyectos empresariales.

¿Dónde Colocamos nuestro dinero?

Se acerca el final del año y muchos, quizás los menos organizados, revisamos nuestra situación económica personal, el historial de ingresos y gastos y los excedentes generados.
La economía doméstica, como la economía de empresa, requiere planificación, estrategia, seguimiento y control.
¿Quién de nosotros se ha hecho una excel documentando ingresos y gastos?¿Quién de nosotros planifica los gastos a realizar y los periodifica en función de los ritmos de ingresos y la previsión de tesorería de los próximos meses?
Para los asalariados quizás es más fácil gestionar los flujos de caja: ingresos periódicos constantes + dos pagas. Las pagas suelen estar comprometidas con las vacaciones, reformas en casa, etc.
Los profesionales o empresarios lo tenemos un poco más difícil. Los ingresos no son constantes, combinando periodos de abundancia y de sequía. Los que trabajan con la administración, peor, los pagos pueden llegar a dilatarse por encima del año. El ingreso puede ser seguro, pero el cobro no puede planificarse.
Bueno, restamos gastos a los ingresos, vemos cómo se periodifican cobros y pagos y ya tenemos el excedente generado en el último periodo. Por supuesto, el listado de necesidades y caprichos a los que se puede dedicar ese excedente lo tenemos listo desde hace ya bastante tiempo.
Llegado el momento, debemos estructurar la estrategia de inversión. Una parte debe dedicarse a caprichos, pues los caprichos forman parte de la recompensa que con el disfrute (si es un bien) o el recuerdo (si es una experiencia o servicio) nos motiva a redoblar esfuerzos en el futuro.
La siguiente porción del excedente debe dedicarse al ahorro o a la inversión segura, de forma que vayamos haciendo hucha para grandes inversiones o negocios en el futuro. Esta inversión debe ser segura.
La última porción debe dedicarse a los negocios. En este caso, debemos asumir de inicio la posibilidad de la pérdida de la inversión en el peor de los casos, la recuperación de la misma en circunstancias normales y, por supuesto, los altos rendimientos de un negocio exitoso. Cuanto menos dediquemos al capricho, más podremos dedicar al negocio. El ahorro debe dejarse siempre lo más estable posible.
Por supuesto, junto con la inversión dineraria, los negocios requerirán tiempo y dedicación. ¿De cuánto tiempo disponemos? ¿Cuánto tiempo podemos disponer para la ejecución del negocio? Todo ello deberemos tenerlo en cuenta.
En cualquier caso, deben definirse objetivos y límites.
A modo de ejercicio, os propondría lo siguiente (yo a título personal ya lo estoy haciendo):
¿Qué negocios puedo emprender, a título personal y en el ámbito local, con una inversión inicial de entre 3.000 euros y 10.000 euros que me permita recuperar la inversión en menos de un año y que me genere rendimientos cercanos al 100% anual?
Puede parecer ambicioso. Sin embargo, existen este tipo de negocios.

Mis gastos de mantenimiento, el ahorro y los caprichos están prácticamente definidos. Ahora sólo me queda conseguir ese pequeño negocio. Os animo a todos a hacer lo mismo.

Buscando un camino

En esta entrada Diego Álvarez nos comentaba cómo ha conseguido su primer millón de dólares. Lo primero darle la enhorabuena por ello.

Pero a mi se me antoja difícil de repetir sobre todo en España, tal y como está el mercado inmobiliario. Es decir, que para conseguir entrar en ese tipo de inversiones debes empezar con bastante dinero, porque creo que es prácticamente imposible comprar una casa por pocos euros y venderla por varios miles, salvo recalificación urbanística, claro.

Entonces, ¿cómo nos podemos plantear el camino para alcanzar la independencia financiera? ¿por dónde empezamos?

Se me ocurre que habría que pensar en algo quizá más tangible: ¿cómo empezar con 3000 euros y convertirlos en 30.000 euros en sólo tres años? Eso no es alcanar la independencia financiera, pero puede ser el comienzo para tener un capital con el que realmente empezar a jugar. Durante esos tres años has tenido tiempo de ir aprendiendo lo que creas que debes aprender para la segunda fase, como por ejemplo ¿cómo funciona la bolsa? o ¿cómo invertir en bolsa sin perder la camisa?. Además has tenido tiempo de ir intuyendo por dónde puedes invertir para conseguir que tu dinero te genere buenas plusvalías, ya sea en inmuebles -si es que encuentras algo por 30.000 euros- o en participaciones en negocios.

Por tanto, a priori lo que se me ocurre es invertir 3000 euros en bolsa y esperar el pelotazo. Dado mi nulo conocimiento es tirar el dinero por la alcantarilla.

Otra opción es que algún alma caritativa te deje entrar como socio minoritario en algún negocio que esté montando y con "buena pinta", es decir, que no sea un listo que quiera tu dinero para enjugar su pérdida y pasártela a ti.

Otra opción es empezar un negocio, que sería en realidad un segundo trabajo propio. En este caso, ¿qué puedes empezar por 3000 euros?

¿Porqué cito sólo empezar con 3000 euros? Porque los que están entrampados hasta las cejas en la carrera de la rata con hipotéca y una serie de gastos fijos que tiene que pagar, a duras penas pueden disponer de más capital para plantearse "jugárselo en una inversión". Incluso 3000 euros podría ser una cifra inalcanzable para que algunos empezasen.

Hasta se me ocurre que el comienzo fuese sin dinero, aportando tu trabajo para sacar adelante la iniciativa de otra persona a cambio de un pequeña porción de beneficios.

Bueno, pues sobre todo esto ando dándole vueltas para encontrar el camino adecuado. Se agradecen todas las pistas que se os ocurran.

Séptima reunión en Bilbao

Esta mañana se ha celebrado la séptima reunión en Bilbao, aquí tenéis la foto de todos los asistentes, ¡cuatro!:


De izquierda a derecha: Rosa, Jaizki, Emeterio y Juanma.
Esta vez hemos caído en picado en número de participantes. Varios de los habituales no han podido venir por motivos personales, y el resto no ha dado señales de vida. Si su ausencia ha sido por olvido, tendré que montar algún sistema de recordatorios.

La partida ha sido bastante rápida, ventajas de ser sólo cuatro, y de haber jugado todos antes. Rosa ha sido la ganadora, en su primera vuelta por la vía rápida ha conseguido comprar un negocio que le ha dado los $50.000/mes que necesitaba.

Aunque haya sido una de las reuniones menos concurridas, ha sido una de las más productivas. Hemos estado comentando varias ideas de negocio y hemos salido con trabajo para ver si podemos poner en marcha alguna de ellas. Definitivamente, el domingo por la mañana es el día ideal para aprovechar las reuniones.

El mes que viene voy a viajar más de lo habitual, si todo va bien, participaré en las reuniones de: Palma, Madrid, Sevilla y Barcelona, además de la de Bilbao. Para esta última he puesto como fecha el domingo 19 de noviembre.

Historia de un camino a la independencia financiera

Hace unos días publiqué Otra visión sobre la inversión inmobiliaria, un texto que me había remitido Diego Álvarez en respuesta a la entrada ¿Inversión Inmobiliaria? No, gracias. de Paco.

Después de intercambiar unos correos con él, y a petición mía, Diego me ha enviado otro texto para publicar aquí. Esta vez se trata de su historia en busca de la independencia financiera. Sin duda una lectura muy interesante sobre el camino seguido por alguien que ha intentado de verdad alcanzar la independencia financiera, y los problemas que se ha encontrado.

La verdad es que tuve motivaciones desde la adolecencia en tener independencia financiera por varios motivos:

1) No creo en el "empleo" como herramienta de generación de riqueza..y de conocimiento válido...

2) A muy temprana edad, en la facultad de cs. ec. tuve que realizar un informe sobre "tercera edad" y financiacion...y observe claramente una cosa: EN NINGUN PAIS DE OCCIDENTE tendría posibilidad de jubilarme como lo hicieron mis abuelos..y como con suerte podran hacerlo con muy malas jubilaciones mis padres..

3) No quería que mi familia se creará sin mi activa participación en los hechos cotidianos... (es decir.. sin estar yo mismo en casa..)

Estos fueron los principales motivadores para fijarme una meta:
1 millon de dolares a los 30 años.

PRIMEROS PASOS
1 MILLON DE USD EN PROPIEDADES A LOS 30 AÑOS, RENTA MENSUAL 10.000 USD

PROBLEMA OBSERVADO:
Critica destructiva del entorno.
Mi familia, una familia de padre y madre profesionales universitarios, clase media que había enviado a sus hijos a la universidad para que fueran excelentes empleados de multinacionales no deseaban que su hijo "probara suerte" arriesgando su futuro profesional..
Tener una riqueza de 1 millon de dolares a los 30 años sonaba ridículo, y utópico...

PRIMERA ETAPA
Este objetivo lo fije a los 21 años.. y el plan erá:
Especialización en administracion y direccion de empresas: Licenciatura, MBA.
Trabajo por cuenta propia y honorarios mixtos (parte fija y parte a resultados)
Estos ingresos "GANADOS" se invertirían en bienes inmuebles de "alta revalorizacion": terrenos en zonas en desarrollo..
Asi funcionó durante los 4 siguientes años... y la inversión total llego a 200.000 USD... pero problema!
La crisis argentina del año 2001... un caos.. devaluacion.. caida del PBI... y cierre de casi 480.000 pymes...

PROBLEMAS DE PRIMERA ETAPA
Conformé iba adquiriendo propiedades, negociaba financiacion de la compra con los propietarios, asumiendo pagos mensuales muy elevados , que mis INGRESOS GANADOS me permitian pagar.
Hasta que llegó el " PRIMER GRAN GOLPE", un solar de 4500 metros que requería una deuda a largo plazo en DOLARES...
Mi familia completamente en contra... y un escenario político que parecía "menos claro". Pero erá un gran golpe. Era un solar "en zona rural" que se recalificaría y subiría por 3 el valor cuando el ayuntamiento local emitiera el nuevo codigo de planeamiento urbano.
Hicimos la compra, la financiamos. A la semana renunció el vice-presidente de la nacion ... y comenzaron los problemas.
Si bien se "recalifico el suelo"... la crisis estaba desatada.. Perdí mis trabajos de consultoria.. mis ingresos y tenía una gran deuda en dolares... (con un pais que iba hacia la devaluacion...) con lo que mi deuda subiría 3 y o 4 veces...
Finalmente convencí a un inversor (un familiar) que resguardo su dinero alli (sacandolo del "corralito" ) de forma tal que el "efecto" recalificacion soportó gran parte de la devaluacion...

SEGUNDA ETAPA
Sin recuperarme del golpe recibido...decidí marcharme de Argentina para "cambiar aires"... y viaje hacia cataluña, nación de mi madre.
Alli encontre a un amigo, un jefe, un mentor y un socio como el que dificilmente pueda volver a encontrar...
Comence a recuperame trabajando duramente en la gestion de creditos hipotecarios. Aprendiendo de los bancos y el negocio hipotecario y observando la evolucion del mercado inmobiliario que estaba en pleno auge (2002)

Comprendi la posibilidad de "meterme nuevamente en la pista rápida".... y lo hice..
Financie 2 operaciones de compra de propiedades con muy buenos valores de compra (negociados junto con mi mujer y socia ...) en 12 meses me permitieron sin poner un solo euro obtener una ganancia con la que adquiri 2 pisos libres de carga en Argentina, que rentados comenzaron a darme INGRESOS PASIVOS..

Además construi 2 negocios de gestion hipotecaria junto con mi mentor, socio y amigo para incrementar mis INGRESOS PORTAFOLIO..

Y repetí estos proceso varias veces.. muchas veces (mas de 5 en cada caso..).

PROBLEMAS EN ESTA ETAPA
Los problemas fueron basicamente de gestión de caja. Los negocios cuando van bien generan mucho flujo de caja, pero cuando van mal son un "agujero negro" que representan una "aspiradora" de liquidez...
Una vez superados los contratiempos la maquinaria comenzó a funcionar...

3RA ETAPA:
Delegación, consolidación y conformación de equipos de trabajo.

Hoy me encuentro aqui.. buscando la forma de delegar el control de los negocios y la administración de propiedades de forma de poder hacer crecer lo hecho hasta ahora... con 2 premisas:
1) mayor conocimiento
2) mayor flujo de caja para asumir riesgos... equivocarme (ya que forma parte del exito)

PROBLEMAS: CONSEGUIR LA GENTE IDONEA, LA BUSQUEDA DE NUEVAS OPORTUNIDADES.. Y EL HECHO DE ASUMIR NUEVOS RIESGOS CUANDO LO ACTUAL .. SIMPLEMENTE FUNCIONA

Una herramienta al servicio de RichDadClub.es

Un tema recurrente en las conversaciones alrededor del futuro de RichDadClub.es - al menos cuando soy parte de ellas - es la conveniencia o necesidad de contar con un foro que sirva de punto de encuentro entre iniciativas emprendedoras e inversores, algo más estructurado que la agrupación en eConozco o que este mismo blog. La idea se presenta bajo distintas formas, dependiendo de los participantes en la conversación... a veces hablamos de un "Club de Inversores", a veces de algo así como Fundable o Cambrian House... En realidad, de lo que se trata es de garantizar que los proyectos presentados reciban la atención que se merecen - ni un segundo menos, ni un segundo más - por parte de aquellos que están en mejor situación para impulsarlas. El motivo por el que me dirijo a vosotros es porque creo que al fin estamos en condiciones de desarrollar un sistema propio que nada tiene que envidiar a los citados anteriormente.

Nuestra empresa ha estado desarrollando estos últimos meses, con el soporte tecnológico de eFaber y la colaboración del Sr. Arteagabeitia, una aplicación que permite simular las operaciones de un mercado de valores de manera similar a como funciona una Bolsa. Aunque se ha diseñado pensando en su uso como plataforma para la construcción de mercados predictivos, estamos convencidos de que resultaría una herramienta eficaz en la valoración de propuestas de negocio, contando con la participación de un número suficiente de asociados de RichDadClub. ¿De qué manera? Pues obligando a las distintas iniciativas emprendedoras a "competir" entre sí por el interés de los asociados, interés que se demostraría mediante la compra-venta de "participaciones" en dichas iniciativas a través de nuestro simulador de mercado. De este modo, las "cotizaciones" de cada una de ellas reflejarían su valor, en los términos en que es percibido por los "bolsistas". Dado un número más o menos grande de personas, nos encontraríamos en una situación similar a las descritas en el libro The Wisdom of Crowds. Si seguís el enlace anterior encontraréis la "semilla" de lo que ahora os presento como una realidad.

En resumen, mi propuesta es emplear nuestra simulación de mercados para montar un "corro"o "bolsín" en el que los miembros de RichDadClub que lo deseen "apuesten" por distintas oportunidades de negocio, ideas empresariales o iniciativas en marcha, que busquen financiación. Por supuesto, cederíamos el uso de la aplicación, en los términos que se acuerden, con carácter gratuito para todos los asociados.

La beta de nuestra aplicación está abierta para todos los interesados en Market.berritzen.biz. Más información en esta entrada, publicada hoy en nodos en la red.

Ya somos doscientos

Como ya hice cuando la asociación superó los cincuenta , los cien y los ciento cincueta asociados, aprovecho el llegar a doscientos para hacer balance.

Los primeros 50 asociados se alcanzaron en 45 días, lo que suponía más de un alta por día. Los siguientes cincuenta supusieron 89 días más, con una media de poco más de una persona cada dos días. Pasar de cien a ciento cincuenta asociados llevó 60 días más, con una media de cinco personas cada seis días. Los últimos cincuenta han llevado 74 días, con una media aproximada de dos cada tres días. Esta media supone un nuevo frenazo de la frecuencia de incorporación nuevos asociados.

Como he hecho las dos veces anteriores, aprovecho para presentar los gráficos con datos estadísticos por países y provincias.

España sigue siendo el país de origen de la mayoría de los miembros, y aunque el porcentaje sigue descendiendo, lo hace mucho más lentamente. De representar un 80% en los primeros 50 asociados, se pasó a un 72% a llegar a los 100, a un 67% a llegar a los 150 y ahora a un 65%. Argentina, Perú y Méjico siguen siendo los países más destacados entre el resto, manteniendo los mismos porcentajes que hasta ahora. En cuanto al número de países representados, de 7 se pasó a 11, después a 14 y ahora se ha llegado a 19. Los cinco nuevos son: Honduras, El Salvador, Paraguay, Panamá y Puerto Rico.



En el apartado nacional, de tener miembros de 16 provincias se pasó a 21, después a 26 y ahora a 27. Murcia es la nueva incorporación. Madrid sigue liderando holgadamente el ranking, de representar el 14% pasó al 18%, después al 26% y ahora al 27%. Sin embargo, sigue faltando alguien dispuesto a encargarse de organizar las reuniones allí.

Vizcaya ha cedido el segundo puesto a Barcelona, que ha sido la provincia de mayor crecimiento, pasando de representar menos del 10% a casi un 18%. Baleares, Valencia y Sevilla siguen acercándose al tercer puesto.

En Valencia ya se ha organizado una reunión y en Asturias, Barcelona y Sevilla ya hay voluntarios que se están encargando de organizar la primera reunión en cada uno de estos sitios. Espero poder asistir a todas ellas.



Fuera de España, Lima (Perú) siendo la región con más asociados, 9 para ser exactos. Le siguen Córdoba con 5 y Buenos Aires, Ciudad Autónoma de Buenos Aires y Santa Fe con 4 cada una, todas ellas en Argentina. Hay un intento de organizar una reunión en Lima pero de momento parece que no ha conseguido despertar mucho interés.

¿Te quieres apuntar tú también?

Margen de seguridad - más datos sobre (des)inversión inmobiliaria

Adjunto un enlace a un artículo en El Economista en el que señala que ya se advierten los primeros síntomas de venta de pisos por no poder pagar las cuotas de la hipoteca. Ponen el ejemplo de una pareja de Barcelona que compró su piso en el 2000 a buen precio, con una hipoteca de 230000 euros. Su coste mensual ha subido aproximadamente un 30% (de 767 a 1050 euros), con lo que no pueden permitirse pagar las mensualidades y han tenido que vender su piso antes de que lo embargue el banco.

A medida que vayan subiendo los tipos de interés, y en vista de la relativa inestabilidad de un puesto de trabajo en nuestros días, parece probable que se van a producir al mismo tiempo un aumento de la oferta (vía nuevas construcciones y reposesiones) y un descenso de la demanda (vía aumento de costes mensuales de hipoteca que deja fuera la mayoría de los salarios españoles).

Por último, añadir una idea para la reflexión, desde el punto de vista del inversor. Si tenemos en cuanta los datos de inflación desde 1999, veremos que gran parte del incremento de los pagos de la hipoteca equivale a la inflación acumulada desde 1999, y que el detonante definitivo que supuso su decisión de vender el piso es que uno de los dos se quedó sin trabajo. Es decir, para invertir hay que tener un margen de seguridad en los números, para asegurar que podemos afrontar dicha inversión y no tenemos que vender a destiempo.

Novedades en RichDadClub.es

Inspirándome en el wiki la iniciativa Aprendices, puesta en marcha por Julen Iturbe-Ormaetxe, autor del blog Consultoría artesana en red, he creado el wiki RichDadClub.es, para que todos los que lo deseéis podáis participar activamente en el desarrollo de la iniciativa RichDadClub.es.

De momento el wiki sólo cuenta con unas pocas páginas y no demasiado desarrolladas, pero como en todo wiki que se precie de serlo, espero que entre todos vayamos cambiando eso. Existe una página de sugerencias para que aportéis vuestras ideas sobre todo lo que penséis que podría ayudar a hacer RichDadClub.es más interesante para todos. También hay una serie de páginas en las que ir tratando los detalles sobre la organización de las reuniones de las distintas regiones. Y una página sobre el primer encuentro RichDadClub.es que propuse recientemente.

Por otro lado, he creado una lista de distribución privada para los miembros de RichDadClub.es que deseen participar. Mi idea es que sirva para que cualquiera que esté desarrollando un negocio pueda acudir en busca de socios, inversores, gente que conozca el sector, etc. Para asegurar el buen uso de la misma y garantizar que los miembros tienen información sobre con quién están hablando, será requisito para entrar en esta lista pertenecer a la asociación RichDadClub.es y tener completado con detalle el perfil en eConozco. Los que estéis interesados podéis escribirme para que os incluya a lista@RichDadClub.es.

Sexta reunión en Madrid

Ayer se celebró la sexta reunión en Madrid y repetimos en el Café Manuela, un sitio estupendo para organizar las partidas que recomendó Roger. De los catorce participantes de la quinta bajamos a once, claro que en la anterior hubo dos personas de Valencia. La nota más positiva fue que tuvimos seis nuevas incorporaciones.

El primero en llegar fue Antonio V., después llegaron Nando, José, Rodrigo y Paco. Contándome a mí, hacíamos los seis para completar los jugadores de la primera partida. Al poco llegó Alfonso y jugó con Antonio V., que tenía que irse pronto.

No mucho más tarde, llegaron Antonio R., María y Yorgo. A Antonio le dejé continuando mi partida, y yo me fui con María y Yorgo a empezar la segunda. Myriam llegó un rato más tarde y se unió a esta segunda partida.

Justo antes de que se marchase Antonio V. hicimos la foto de rigor:


De izquierda a derecha: Nando, María, Paco, Myriam (de pie), Alfonso, Yorgo, Antonio V., Antonio R., José, Rodrigo y Jaizki.
Paco fue el segundo en marcharse, pero casi a la vez llegó Enrique, que continuó con su partida.

Estuve comentado la idea del Encuentro RichDadClub.es y parece que interesa. Ahora falta ver cuántos de los que me dijeron esto se animan a aportar su visión sobre el tema y a asistir cuando se celebre. De momento estoy intentando organizar una especie de "comité", con personas de las distintas regiones, para ir dándole forma al encuentro. Cualquiera que esté interesado en participar en este "comité" puede indicármelo escribiéndome un correo a encuentro@RichDadClub.es.

Sin llegar a terminar ninguna de las dos partidas, algo antes de las diez hubo estampida general, compromisos familiares y problemas con los horarios del transporte público fueron las causas más comentadas. Enrique, Rodrigo y yo, nos quedamos charlando y acabamos tomando una cerveza con Lucas, que no se pudo acercar a la reunión.

Es una pena que no dé tiempo a charlar después de las partidas, justo lo más interesante para comentar proyectos e intentar encontrar sinergias. Quizás convendría pasar las reuniones a los viernes por la tarde o los fines de semana, en Bilbao, después de muchas vueltas, hemos optado por hacer las reuniones los domingos por la mañana.

Claro que, puestos a pedir, tampoco estaría mal que alguien de Madrid se anime a encargarse de organizar las reuniones, en vez de hacerlo yo desde Bilbao. ¿Voluntarios? :)

Otra visión sobre la inversión inmobiliaria

En respuesta a la entrada de Paco, ¿Inversión Inmobiliaria? No, gracias., Diego Álvarez, de Gestión Directa, me ha enviado su opinión sobre el tema. Como era muy larga para dejarla como comentario, la publico en una entrada nueva.

Leia en un mensaje anterior que ESPAÑA posiblemente sufriría una ralentizacion y una caída de precios.

La verdad es que no comparto mucho esta vision... aunque evidentemente hay signos que apuntan hacia ello:

Aspectos que podrían hacer que el precio "baje"
1) suben los tipos de interes = cuotas mas altas de hipoteca...
2) el precio de los pisos "duplica" lo que un salario debería poder pagar..
3) el ritmo de la construcción no se detiene... con lo que la oferta sigue en aumento

Sin embargo, hay aspectos muy importantes que evitan una posible caida y que seguramente volveran a impulsar el precio de la vivienda...

1) el sistema jubilatorio español (jubilacion promedio 700 euros) está actualmente en una relacion de 1 pasivo (jubilado o pensionado) por cada 3,5 activos (empleados o autonomos cotizando)... cuando es un sistema creado para tener una relacion 1 a 9...
2) en los proximos 5 años pasarán a ser jubilados 2.500.000 nuevas personas y solo hay 2.200.000 jóvenes españoles entre 15 y 19 años..
con lo cual.. para poder mantener la relacion de 1 pasivo cada 3,5 activos (ya no de 1 cada 9), se deberían "importar" 5 a 6 millones de "trabajadores" o cotizadores al sistema.. en "edad economicamente activa"....

esta poblacion basicamente demanda 2 cosas:
a) trabajo
b) Vivienda

con lo cual esta fuerza de la demanda sumada a la de la inversion de "no residentes europeos", basicamente alemanes y britanicos, y a la de la propia demografia española (personas mayores que tienen una esperanza y una calidad de vida mayor... y por ende viven mas tiempo en sus pisos) y jovenes que tendran un empleo y buscarán independizarse ... hace que exista una demanda "real" a satisfacer de mas de 5 millones de viviendas en los proximos años..

Si bien, tenemos en cuenta que hay mas de 3 millones de propiedades vacias en "ciudades" que no son de 2da residencia (ej. Bcn, Madrid, Bilbao, etc..), se estima que el 30% de las mismas no está habitable, ni sus dueños tienen intencion de vender ni alquilar... y que por otro lado se construyen 500.000 viviendas nuevas al año...

la realidad indica que...

1) los precios de las viviendas seguiran aumentando lamentablemente para muchos.. e incluso para la economía en su conjunto.
2) el incremento de los precios de las viviendas será sensiblemnete inferior a lo ocurrido desde 1998 hasta la fecha... situandose seguramente un par de puntos por arriba del IPC (indice de precios al consumidor)

a diferencia de la crisis inmobiliaria de EEUU (un mercado 6 veces mayor al de España y muy heterogeneo segun cada ESTADO)... la economia española y la sociedad española tienen una "demanda" de viviendas mayor a la exigua oferta de propiedades, suelo y "lberacion" de pisos vacios...

Esto sumado a las débiles politicas de proteccion a los propietarios que ponen propiedades en alquiler... aseguran un "aterrizaje" suave del incremento de valores de las propiedades.

Ahora bien, somos inversores o que somos?

Desde mi punto de vista, un mercado "en alza" o "en baja" ofrece muy buenas oportunidades...

Si el mercado se mantiene en "alza" pero con tasas del 5% que es recomendable hacer?
SIMPLEMENTE APALANCARSE....

EJ.
Precio vivienda usada: 200.000 euros
Gastos de compra: 20.000 euros
Inversion total: 220.000 euros

y el mercado sube un 5% durante los proximos 4 o 5 años ... (las estimaciones no son tan pesimistas...)

si financio el 100% de la deuda mas gastos... y luego alquilo la vivienda...
y mi real inversion (DE MI DINERO) es CERO (0).. cual es mi rentabilidad...???
SIMPLEMENTE "INFINITO".

EJ.
Precio de vivienda NUEVA SOBRE PLANO: 200.000 euros
Gastos de compra (cuando escriture): 20.000 euros
Inversion : 20% = 44.000 euros
Revalorizacion: 5% los 2 años que se construye el piso= 10%(olvidemosnos del interes compuesto para hacer simple el analisis)

Vendere el piso a 220.000 + gastos ya que venderé antes de escriturar...
He invertido 44.000 y obtuve un beneficio de 20.000 euros..
(aqui me apalanco con la financiacion bancaria que obtiene el promotor y constructor)

Supongamos que el mercado va a la baja?
bien. si es asi, los precios de venta caén... y la necesidad de vender aumenta (ya que la crisis de este sector impactaría duramente en la economia Española)

los tiempos de venta de una propiedad se prolongarían... y quien necesite vender para obtener liquidez estará dispuesto a escuchar ofertas..

el crédito bancario se restringiria a quienes tengan una solvencia importante... o una capacidad de re-pago superior a la media...

La opcion entonces es negociar reducciones de precio y cambiar la inversion de "especulacion" sobre revalorizacion a una inversion "sobre renta" ya que la necesidad de "vivienda" como expuse al principio es REAL ..

En definitiva, el mercado no condiciona a los inversores, solo los hace pensar.
Pensar una inversion es lo que hace que tenga mayores probabilidades de exito.
Cuando el rendimiento de una inversion sea bajo.. simplemente APALANCALO...
(soy un especialista en esto!)

Saludos a todos, quedo a disposicion vuestra para seguir invirtiendo y compartir cosas tan estupendas como las que aportais.

¿Inversión Inmobiliaria? No, gracias.

Como comenta Kiyosaki en varios de sus libros, cuando uno decide hacer una inversión, debería tener planificado no sólo como entrar a invertir o cómo va a extraer todo el beneficio posible del dinero invertido, sino también cómo va a salir. Con ello, Kiyosaki nos recuerda que uno puede ganar mucho dinero con una inversión... y perderlo todo antes de poder sacar el dinero invertido.

Dado el nivel de precios al que han llegado los pisos en toda España, pienso que ha llegado el momento de salir de casi todas las inversiones inmobiliarias que tengamos en este momento. Y digo casi, porque, como en la mayoría de asuntos en esta vida, hay excepciones para casi todo. Grosso modo, sólo desde 1999, los pisos se han revalorizado un 300% (obviamente, con grandes variaciones locales). Desde luego, ni el coste de la vida ni los salarios han aumentado un 300% desde entonces.

Por lo dicho anteriormente, pienso que es el momento de desinvertir en activos inmobiliarios y dedicar los beneficios acumulados a otro tipo de inversiones que, en estos momentos, pueden ser más productivas. Dado que los mercados inmobiliarios suelen ser cíclicos, ello no quita para que podamos volver a invertir en ellos en el futuro.

Encuentro RichDadClub.es

A pesar de lo poco que he escrito últimamente, hace ya bastante tiempo que le vengo dando vueltas a cómo desarrollar RichDadClub.es. Por desgracia, a día de hoy es una iniciativa demasiado ligada a mi persona, he participado en 14 de las 15 reuniones que se han organizado entre Bilbao (6), Madrid (5), Palma (2), Vitoria (1) y Valencia (1). Únicamente la segunda reunión de Palma de Mallorca se organizó sin mi intervención directa.

Por otro lado, a mí me está sirviendo para conocer a muchas personas interesadas en alcanzar la independencia financiera, pero entiendo que para los que sólo participan en las reuniones locales, ese "conocer personas" es mucho más limitado, por mucho que yo actúe frecuentemente como puente entre personas de distintas regiones con intereses comunes.

Por todo ello, me alegra mucho que empiece a haber movimiento autónomo en Palma de Mallorca y en Madrid, donde están empezando a organizar reuniones para conversar, sin juego de por medio. Me parece un buen comienzo, pero creo que se puede llegar más lejos.

Por cierto, aprovecho para explicar de nuevo a los que creen que el juego es una pérdida de tiempo que considero que es fundamental, no tanto por lo que se pueda aprender jugando, que puede ser mucho, si no por su utilidad para romper el hielo. Sigue pareciéndome improbable que un grupo de personas que no se conoce de nada se junten para hablar de sus ideas para hacer dinero. Pero lo que si que puedo afirmar, porque lo he visto una y otra vez, es que después de una partida, perfectos desconocidos, se tratan como si se conociesen desde hace mucho tiempo.

Volviendo a lo de llegar más lejos, en Valencia me dieron una idea que podría ayudar en este sentido: organizar un encuentro de fin de semana para miembros de RichDadClub.es. La idea era evitar el problema de reuniones cortas a las que la mayoría de los asistentes llega con el tiempo justo y de las que sale corriendo, sin aprovechar lo mejor: las charlas posteriores. Sin embargo, hablando con Mario, he llegado a la conclusión de que se puede conseguir mucho más en un encuentro de ese tipo.

Por un lado, se podría empezar por hacer speed networking, todos los asistentes se repartirían por parejas -de forma organizada- y tendrían unos minutos -entre 4 y 7 según el tiempo que se tenga- para intercambiar tarjetas, presentarse y contar por encima que temas les interesan. Al terminar esos minutos, se cambiaría de pareja hasta conocerse todos. Este formato me plantea algunas dudas, por lo que comentaba antes de las ventajas del juego para conocer gente, quizás se podría lograr más, aunque de forma mucho más lenta, organizando varias partidas.

Por otro lado, se podrían hacer grupos de trabajo para desarrollar RichDadClub.es: cómo dar a conocer la iniciativa, cómo conseguir que se organicen más reuniones en distintas regiones, cómo mejorar las reuniones con juego para que sean más productivas, cómo organizar las reuniones sin juego, evaluar la conveniencia de crear grupos de compra para libros y juegos, evaluar la posibilidad de crear una red de emprendedores e inversores... en general, cómo hacer que todos los que participemos obtengamos lo más posible.

También se podrían estudiar algunas ideas de negocio propuestas por los asistentes, hacer una criba -quizás empezando por grupos y después en global- e intentar entre todos decidir si se podrían poner en marcha las más interesantes. Esto último tendría bastante parecido con Cambrian House pero en presencial y con ideas de cualquier sector, no sólo de Internet.

Por supuesto, un evento de este tipo no es barato, y me temo que yo no puedo asumirlo, lo que significa que cada uno de los asistentes tendría que hacer frente a la parte proporcional, además de encargarse de su desplazamiento hasta el lugar donde se haga. La idea sería, por supuesto, elegir el sitio intentando que sea lo más conveniente posible para la mayoría desde el punto de vista del transporte.

En resumen, me parece que puede ser una experiencia interesante, a la que le podríamos sacar provecho todos los que asistiésemos. Os agradecería que deis vuestra opinión -a poder ser razonada- sobre: si os parece interesante, la duración que debería tener, los temas que se deberían tratar, el lugar adecuado para hacerlo... y cualquier cosa que sirva para desarrollar la idea, y ver cómo aprovechar al máximo ese encuentro RichDadClub.es de fin de semana.