¿Vamos por el buen camino?

Seguro que muchos de vosotros os preguntáis continuamente si estáis siguiendo los pasos correctos para alcanzar en un futuro próximo la libertad financiera.

Esa misma pregunta sirvió de eje vertebrador en un estudio que Jaizki y yo promovimos el pasado mes de Julio y que pretendría obtener algunas conclusiones sobre qué estábamos haciendo, qué resultados estábamos obteniendo y cuán lejos nos encontramos de salir de la carrera de la rata.

La principal impresión que motivó este estudio es que muchos, todos (creo) pretendemos la libertad financiera, si bien, no todos estamos siguiendo correctamente los preceptos postulados por Kiyosaki para alcanzar tal objetivo.

Pues bien, el estudio realizado nos aporta algunas conclusiones sobre lo nos está pasando y, sobretodo, abre un interesante debate sobre lo que podemos o debemos hacer para seguir avanzando.

Por desgracia el volumen de respuestas no ha sido lo suficientemente elevado como para obtener resultados estadísticamente significativos del análisis.

En el lado positivo cabe pensar que hay muchísimos miembros del Club que en su día no participaron pero que pueden aportar muchísimo a nuestro esfuerzo por alcanzar la libertad financiera. A todos ellos sobretodo, les animo a que promueven la realización de una nueva convocatoria del estudio que aporte más luz a los temas analizados y, por supuesto, evalúe otros aspectos en los que este estudio no ha entrado.

Descargar el informe

Espero que las conclusiones os aporten algo. Espero que, al menos, generen cierto debate.

Entradas para no olvidar: septiembre 2007

Prácticamente desde que nació RichDadClub.es, existe un sistema de valoración de entradas para que aquellas que más gusten o más interés despierten estén siempre a mano. En la barra lateral derecha aparecen en todo momento las 10 entradas más valoradas y las 10 más votadas.

Al igual que en febrero, marzo, abril, mayo, junio, julio y agosto, y para evitar que caigan en el olvido, recojo aquí todas las entradas que a pesar de haber recibido una buena valoración no están según los criterios actuales entre las más valoradas o las más votadas.

Título	Votos	Media
15 días en agosto	12	4.92
Hacer, aprender y disfrutar del camino	14	4.36
Consultorio RichDadClub.es	8	4.25
Consultorio: ¿Por qué baja la renta fija?	8	4.25
Otra visión sobre la inversión inmobiliaria	36	4.22
CFDs, contratos por diferencias	9	4.22
Tardamos más en elegir la tapicería del coche que un fondo de inversión	14	4.21
Estado financiero personal	11	4.18
Principio de ondas de Elliot	13	4.08
Inversiones P2P	22	4.05
Inversión en empresas: Ejemplo II	19	4.00
A la vuelta de la esquina	5	4.00

Primera reunión sin juego en Valencia

Aunque parezca mentira con lo activos que son estos chicos, hasta ahora a nuestros amigos valencianos no les había dado por las reuniones sin juego. Pero conociéndoles, seguro que a partir de ahora va a ser un no parar. Como siempre, contamos con Dimitri para contarnos los detalles del evento.

Rich Dad Club Valencia vuelve a abrir sus puertas tras un largo y poco caluroso verano. El pasado viernes 31 de agosto, celebramos la primera reunión sin juego de nuestra historia –encuentro en el que intercambiamos ideas y hablamos de inversiones, negocios y muchas cosas más :), sin que nuestro amigo Cashflow 101 nos acompañase-.

La convocatoria, aunque anunciada con poca antelación, despertó más interés de lo habitual. Parece que las mentes inquietas de la Comunidad Valenciana se han echado de menos durante el verano. No nos reuníamos desde finales de junio, y ya había ganas. Además, contábamos con nuevas incorporaciones que querían participar cuanto antes.

Esta vez abandonamos el sitio habitual (la casa de Eduardo, que ha sido nuestra sede principal a lo largo de los últimos 6 meses –¡gracias casa! :)- y quedamos en una cafetería en el centro de Valencia para que fuera más cómodo para la gente que venía de fuera, aunque descubrimos lo peligroso que puede ser tener la posibilidad de pedir comida y bebida cuando quieras :)... Las camareras parecían odiarnos al final :)... El espíritu de Fat Dad Club estaba presente ;)...

El primero en llegar y en irse fue Antonio, nuestra nueva incorporación, que tuvo que esperar hasta que llegaron Dimitri, Eduardo y Manuel. Estuvimos un rato los cuatro solos, hablando de los proyectos de cada uno, Network Marketing, bolsa, etc. Antonio nos comentó su forma de invertir en bolsa: comprar acciones “para siempre” (con excepciones) esperando que las empresas en las que tiene participaciones reinviertan sus beneficios en su negocio y como resultado tengan más valor. Eso junto con evitar la doble imposición que sufren los repartos de los dividendos (por parte de la empresa y del accionista). Parece ser una estrategia interesante, y por lo menos bien distinta de la que aplican la mayoría de los “jugadores a la bolsa”.

A las 20:30, pasada una hora desde el inicio de la reunión, llegaron Jonathan y Francis mientras que Antonio se tuvo que ir. Jonathan no ha perdido el tiempo este verano: ha creado una sociedad limitada para canalizar sus inversiones a través de ella, y se ha casado :) (¡Felicidades Jonathan! :)..) Gracias a ese feliz acontecimiento tenemos una emprendedora más en el Club ¡bienvenida Francis!

Poco después llegó Camilo que tuvo el valor de venir desde Ontinyent para estar con nosotros, mientras que Manuel también nos abandonó. Y finalmente acudieron Ramiro y Mª Esther, una familia más que se une al Club aportando además sus valiosos conocimientos y la experiencia que posean en el sector de la construcción.

Tuvimos una agradable charla sobre distintas cosas: la filosofía Rich Dad en sí, oportunidades de invertir presentes en el mercado, como la compra de los pisos en países extranjeros, proyectos de energía solar, etc. Lo cierto es que fue tan interesante que no nos dábamos cuenta del tiempo –estuvimos casi hasta las 12 de la noche :)-. Casi nos olvidamos de hacer nuestra tradicional foto:


De izquierda a derecha: Ramiro, Mª Esther, Camilo, Dimitri, Eduardo, Francis y Jonathan.
(Los espíritus de Antonio y Manu también están presentes, ¿no lo notáis? :)
A pesar de que había muchas ganas de jugar al Cashflow (Manu casi nos lo pone como un ultimátum :), parece que ese tipo de encuentros tienen el éxito asegurado ya que son mucho más fáciles de organizar (no todo el mundo puede quedar los fines de semana) y se aprovechan bastante. De todas maneras, los ansiosos por sacar una tarjeta de capricho o entender en qué parte de la hoja hay que apuntar el pago inicial de un condominio ¡seguid atentos al wiki, que la próxima reunión Cashflow está por caer!

¡Saludos desde Valencia!

Dimitri Uralov
Rich Dad Club Valencia

Séptima reunión sin juego en Madrid

Ayer se celebró la séptima reunión sin juego en Madrid. Agustín Cárdenas me envía la crónica de la reunión para ponernos los dientes largos a todos los que no estuvimos.

Tras la pausa veraniega, la reunión sin juego que ha tenido lugar el 5 de septiembre en Madrid (como siempre, en Patas Chico, que para nuestra comodidad nos ha buscado un sitio igual de tranquilo pero más fresquito) y ha tenido un marcado "sabor a reencuentro".

Si en las últimas ocasiones se intentaba concretar de forma previa un orden del día, y entre unos y otros preparábamos los temas... en esta ocasión se ha preferido dejar a la improvisación y el resultado ha sido tremendamente agradable. Coincidir con otras personas tienen tus mismas inquietudes es tan reconfortante como cuando estás en el extranjero y encuentras a alguien que habla tu mismo idioma y, además, te estimula a pensar en voz alta, que es un ejercicio muy valioso.

De los ocho asistentes; cinco éramos habituales, uno reincidente y dos nuevos fichajes... y las ganas que traen prometen una buena temporada.

Javier (Zen Coaching) nos ha comentado que tiene "casi listo" su libro sobre Zen Coaching, y que todo el que esté interesado puede solicitar un adelanto a través de su web (prometen ser 14 páginas con gran valor). Además, compartió con nosotros sus recientes experiencias con la prensa y los favorables resultados que está teniendo para que su trabajo sea conocido (y que ojalá continúe, como está previsto, con esa aparición en una revista semanal de importante tirada nacional).

Los "pesaos" de Agustín y Juanjo (partiZipa.com), estuvieron hablando del nuevo proyecto que pretenden ofrecer a través de su web (en colaboración con otro clásico de RichDadClub.es, Rafa), pero los que no habéis estado... tendréis que esperar para conocer los detalles (sólo os adelantamos que entre los presentes, gusto la idea, y mucho). Estos dos "nos aburrieron" con los datos de visitantes, registrados... y sobre las bondades del uso de las cuentas en participación, por su flexibilidad y claridad frente otros instrumentos.

Miguel Ángel (El Google Humano) consiguió un "nuevo cliente", ya sabéis que es -entre otras muchas cosas- asesor de emprendedores en la Comunidad de Madrid, y aprovechando que Francisco tiene claro que él lo es... con sus ganas y un poco de ayuda, seguro que pronto tendremos aquí que contar sus éxitos (que a todas luces parecen que estarán relacionados con el vino). Da gusto escuchar a recién llegados a estas reuniones con las ideas tan claras: "aún no sé lo que quiero hacer, pero sé que soy un emprendedor".

Darío, la otra novedad, nos conquistó con eso de tener una participación (aunque sea pequeña) de la empresa tecnológica en la que trabaja, dónde son unos pocos con muchas ganas y buen ambiente de trabajo... y con unas magníficas perspectivas de acabar siendo adquirida por algún grande. ¿Acabaremos todos siendo localizados con su software preinstalado en nuestros móviles Wifi?

Víctor y Ángel, escucharon, opinaron, aportaron datos... y todos nos tomamos unas cañas, que es el fin último ¿o no?

Para saber todo lo que ocurre y todo lo que se dice en una de estas reuniones, ¡¡tienes que venir!!, tu próxima oportunidad será en poco más de un mes. Ya puedes apuntarte en el wiki.

Cuarto cambio de criterio en entradas mejor valoradas

En febrero del año pasado, al poco de lanzar este blog, comencé a utilizar el sistema de valoración de entradas de Qualitativo.com.

Hasta la entrada sobre los primeros Resultados de la valoración de entradas, de junio de 2006, la media de votos era 4, y fue la que se utilizó como mínimo para que una entrada pudiese estar entre las mejor valoradas de la columna de la derecha.

Entonces, decidí un Cambio de criterios en entradas mejor valoradas, que subía el umbral a 6, dado que había entradas con 4 votos iniciales muy altos que se mantenían sin nuevos votos entre las mejor valoradas.

En diciembre, hubo un Nuevo cambio de criterio en entradas mejor valoradas, se subió a 10 votos el mínimo para estar entre las entradas mejor valoradas, puesto que 6 se había quedado ya corto.

Ahora toca un nuevo cambio, dado que 10 ha vuelto a quedarse demasiado pequeño, elevaré el umbral a 15.

Por supuesto, para evitar que una entrada con votos positivos que no llegue a 15 pueda perderse en los archivos del blog, seguiré publicando las Entradas para no olvidar, aquellas con valoración superior a 4 que no estén entre las 10 mejor valoradas o entre las 10 más votadas, como he venido haciendo cada mes: febrero, marzo, abril, mayo, junio, julio y agosto.

Este cambio, deja fuera cuatro entradas que estaban hasta ahora entre las más valoradas, si consideráis que alguna no se lo merece, sólo teneis que votar.

15 días en agosto
Alquilar más caro que comprar
¿Tiene sentido un fondo garantizado?
Hacer, aprender y disfrutar del camino

¿Qué son las "Cuentas en participación"?

El pasado jueves publiqué Alquilar: ¿más caro que comprar?, una colaboración de Juan José Martínez, al que identificaba como «uno de los pilares de las reuniones sin juego que se organizan en Madrid». Hoy me toca publicar una colaboración de Agustín Cárdenas, el otro pilar de esas reuniones. Esta entrada es sobre las "Cuentas en participación", la base de partiZipa.com, un proyecto fundado por ambos.

Es posible que ya conozcas el proyecto partiZipa.com, una iniciativa de algunos miembros de RichDadClub.es que pretende fomentar una manera de inversión menos especulativa que la compra de acciones o derivados financieros, ya que los fondos que aportas se dedican directamente al desarrollo de un negocio concreto, y el rendimiento de esa aportación estará vinculada a la evolución de dicho proyecto.

El concepto fundamental sobre el que reside esta idea es la "Cuenta en participación", pero no te preocupes, no sólo te pasa a ti, a cualquiera que lea u oiga este término legal por primera vez le parecerá estar escuchando una expresión del pasado, su sonoridad parece evocar otra época, tal vez sea porque su origen se encuentra en el Código de Comercio Español, que se remonta a octubre de 1885, y cuya última actualización se produjo hace bien poco, en febrero de 2007, aunque conservándose de forma intacta esta figura que propicia la colaboración mercantil.

¿Dónde está regulada?

Exactamente aparece en el Libro II (DE LOS CONTRATOS ESPECIALES DEL COMERCIO) en su Título II (DE LAS CUENTAS EN PARTICIPACIÓN), que se desarrolla durante los artículos 239 a 243. Los vamos a transcribir de forma íntegra y comentar brevemente.

Artículo 239.

Podrán los comerciantes interesarse los unos en las operaciones de los otros, contribuyendo para ellas con la parte del capital que convinieren, y haciéndose partícipes de sus resultados prósperos o adversos en la proporción que determinen.

Por tanto se trata de una forma de "prestar" dinero a una empresa, dónde los "intereses" que les vas a cobrar por ese préstamo quedan supeditados de alguna forma a los resultados obtenidos por un negocio.

1. Así que colaboras directamente en que se pueda desarrollar un negocio concreto.


2. Tus beneficios dependerán proporcionalmente del éxito de dicho negocio y de tu porcentaje de participación en el mismo.

Artículo 240.

Las cuentas en participación no estarán sujetas en su formación a ninguna solemnidad, pudiendo contraerse privadamente de palabra o por escrito, y probándose su existencia por cualquiera de los medios reconocidos en Derecho, conforme a lo dispuesto en el artículo 51.

En la práctica, una vez quedó atrás la época en la que con un apretón de manos se podía sellar un gran negocio, estas operaciones quedarán recogidas en un Contrato Privado entre la Empresa (titular y gestor del negocio) y el Partícipe (que es quien cede capital para el desarrollo del negocio).

1. Como cualquier contrato puede tener distintos grados de formalización, pudiendo ser incluso elevado a público (pero ya sabes: a más formalidad, más gastos).


2. La garantía que este documento ofrece son las mismas que cualquier otro contrato, y por tanto los responsables ante posibles incumplimientos dependerá de la entidad jurídica de la empresa gestora del negocio.


3. Estas garantías podrán ser mejoradas por acuerdo entre las partes.

Artículo 241.

En las negociaciones de que tratan los dos artículos anteriores no se podrá adoptar una razón comercial común a todos los partícipes, ni usar de más crédito directo que el del comerciante que las hace y dirige en su nombre y bajo su responsabilidad individual.

Por tanto, esta colaboración no genera una nueva entidad jurídica (como por ejemplo sí ocurre con las Uniones Temporales de Empresas), y cada uno conservará la suya propia, siendo la empresa titular del negocio la única que pueda gestionarlo.

1. No tendrás que realizar ninguna tarea o actividad relacionada con el negocio, tú participación queda exclusivamente en la entrega de los fondos.

Artículo 242.

Los que contraten con el comerciante que lleve el nombre de la negociación sólo tendrán acción contra él, y no contra el tercero que contrató con el gestor, a no ser que éste les haga cesión formal de sus derechos.

Si la empresa gestora llegase a acuerdos con otros en relación con este negocio, y de alguna manera incumpliesen sus tratos con esos terceros, dichas responsabilidades serán única y exclusivamente de la empresa.

1. No adquieres responsabilidades sobre la ejecución o desarrollo del negocio.

Artículo 243.

La liquidación se hará por el gestor, el cual, terminadas que sean las operaciones, rendirá cuenta justificada de sus resultados.

No hay reglas en cuanto el grado de transparencia durante el transcurso del negocio, y por tanto de cuántas comunicaciones deben producirse o con qué frecuencia, lo que si es cierto que a la finalización del negocio, tendrán que justificarnos los resultados alcanzados y liquidar la cuenta conforme a las condiciones que hayan sido pactadas.

1. Serás tú quién tenga la responsabilidades de tributar conforme establezcan las leyes fiscales en el momento de la liquidación, por las plusvalías que te haya generado la participación en este negocio.

¿Cuáles son los impuestos que gravan una participación?

Al crear la cuenta:

1. Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITP/AJD: según la norma actual, aunque depende la comunidad autónoma, es de un máximo del 1%, si se trata de la constitución de derecho reales de garantía, pensiones, fianzas, préstamos y la cesión de créditos). Debería ser pagado por la empresa.

Al liquidar la cuenta:

1. Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (lo mismo que al crear la cuenta). Deberá ser pagado por el partícipe.


2. A la hora de tributar el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) se trata de Otros rendimientos del capital mobiliario (art. 23.4 Ley), siendo 'Los resultados obtenidos por el partícipe no gestor en los contratos de cuentas en participación'. Actualmente estaría gravado en un 18% (puede aplicarle la deducción del 40% si el plazo del negocio ha sido superior a 2 años, art. 24.2.a).

¿Qué puedo solicitar para mejorar las garantías que me ofrecen?

A modo de recomendación, esta es una pequeña guía para mejorar tus garantías frente a este tipo de contratos, aunque no siempre podrás conseguir que las acepten (eso dependerá fundamentalmente del capital que aportes, lo que te dará mayor o menor margen para negociar):

1. Que acrediten el conocimiento del sector dónde se va a desarrollar el negocio.


2. Que el negocio esté claramente identificado, tanto en su objetivos como en sus plazos.


3. Que se describa sin ningún género de dudas a qué se va a dedicar el dinero que aportas dentro de ese negocio.


4. Que se expliquen cómo se va a calcular la liquidación que te corresponderá una vez se considere cerrado el negocio.


5. Que te garanticen que todos los partícipes operan con las mismas reglas, tanto a la hora de determinar el porcentaje del negocio que cubre el capital que entregan como a la hora de que se efectúe la liquidación.


6. Que aclaren quién es responsable de la tributación.


7. Que la resolución de cualquier tipo de disputa esté sometida a tribunales o cortes arbitrales (mejor que a la justicia ordinaria).

¿Dónde puedo encontrar el texto completo del Código de Comercio?

El texto completo del Código de Comercio está disponible en RedIRIS gracias al Área de Derecho Constitucional de la Universidad de Oviedo.

¿Y si aún tengo dudas?

Haz tus comentarios aquí abajo y, entre todos, intentaremos ir resolviéndolas.

Evolución del número de asociados en agosto

Como ya hice en enero, febrero, marzo, abril, mayo, junio y julio, publico en esta entrada la evolución del número de asociados de agosto.


El ritmo de altas ha bajado ligeramente hasta las 1,7 altas diarias, que siguen superando la media de todos los meses excepto los excepcionales enero -2,1- y julio -1,9-. El total de asociados ha quedado en 687.


Este mes no hay nuevas incorporaciones por lo que el total se mantiene en 25 países y 43 provincias españolas.


Por países, España sigue primera. México mantiene sin problemas su segunda plaza, pero ve cómo Perú recorta distancias. Argentina crece ligeramente por encima de Colombia y recupera la cuarta plaza en solitario. Por detrás, Venezuela recupera ímpetu y alcanza a Bolivia.


España cae con fuerza y se queda en el 52% después de perder casi dos puntos porcentuales. México sube un tercio de punto porcentual y supera ya el 9%, Perú sube un tres cuartos, Argentina sube un tercio y Colombia un sexto. El resto de países suben cuatro décimas.


Madrid sigue primera en el ranking nacional y mantiene la distancia con Barcelona. Vizcaya y Valencia avanzan ligeramente. Sevilla se estanca y Alicante supera a Baleares, que sigue sin registrar nuevas altas.


Fuera de España, Lima (Perú) sigue primera y alejándose del resto. Cundinamarca (Colombia) mantiene cómodamente su segunda plaza y sigue alejándose de Buenos Aires (Argentina). Distrito Federal (México) se mantiene cuarta y Antioquía (Colombia), quinta. Por detrás, Nuevo León (México), La Paz (Bolivia), Jalisco (México), Ciudad Autónoma de Buenos Aires (Argentina) y Córdona (Argentina) empatan con 8 asociados.