22 de mayo de 2006

Consultorio: Páguese usted primero

Samuel Flores participa en Perú en un grupo que organiza reuniones para jugar a Cashflow y comentar las lecciones de Kiyosaki. Hace diez días me escribió desde Perú para hacerme una consulta sobre la regla del "páguese usted primero", aunque le envié una respuesta rápida por correo, la respuesta oficial en el consultorio se ha hecho esperar. Pido disculpas por el retraso.

El correo de Samuel venía propiciado por una consulta que le había enviado una persona que quería conocer más experiencias sobre cómo aplicaba cada uno el "páguese usted primero", regla que cita Kiyosaki en "Padre rico, padre pobre" pero que sale del libro "El hombre más rico de Babilonia" de George Classen.

En su caso, después de haber trabajado por cuenta ajena en distintos cargos bien remunerados, pero siempre atrapado en la carrera de la rata y sin pagarse primero, decidió convertirse en empresario. Tuvo una gran pérdida de dinero y quedó con 70.000 dólares de deuda, que dos años después ha conseguido reducir a 8.000. Empezó vendiendo "activos" que no eran tales, puesto que cuando no había trabajo costaban dinero pero no producían. Ahora su empresa da beneficios y, aunque sigue siendo autoempleado, espera poder vivir como accionista de la sociedad dentro de 5 años.

Durante todo este tiempo, cada vez que conseguía ingresos, en vez de cancelar deuda, la dedicaba a invertir en su empresa, para ir cancelando la deuda de la misma y convertirla en un verdadero activo. Gracias a los contratos que iba cerrando pudo acceder al sistema financiero para conseguir dinero para ejecutar las obras que iban saliendo. Esto le permitió recuperarse rápidamente de la deuda que tenía.

Su conclusión, tras esta experiencia, era que cualquier ingreso debe ir primero a la columna de activos para ponerse a producir, y de ahí pagar sus gastos.

Este caso es un ejemplo de aplicación del "páguese usted primero", pero me gustaría explicar mejor el concepto, para ello voy a utilizar como base la entrada que he publicado esta tarde: Vivir a crédito ya no está mal visto.

En ella se indicaba cómo las familias viven cada vez más por encima de sus posibilidades, pagando a crédito cualquier cosa para disfrutar del momento, "para poder mantener un nivel de consumo que les sería inalcanzable si tuvieran que pagarlo todo al contado".

Cuando entramos en esta rueda consumista, cada mes recibimos todas estas deudas en forma de recibos de nuestro banco. De tal forma que, de nuestro sueldo, el 30% va a pagar la hipoteca, otro 20% a pagar deudas varias, otro 50% a gastos de subsistencia y, con un poco de suerte, otro 5% (y vamos un 105%) acaba engordando nuestra deuda.

Llegados a este punto, nos damos cuenta de que no queda nada para ahorrar o invertir, así que esperamos a otro mes que tengamos menos gastos para ahorrar. Lo que ocurre es un mes tras otro se empeñan en demostrarnos que nunca sobra nada, si acaso falta, con lo que va creciendo aún más la deuda. Siempre contamos con que cuando terminemos de pagar tal crédito estaremos desahogados, el problema es que cuando lo hacemos pensamos que por sólo 50€ al mes no podemos privarnos de esas estupendas vacaciones. Y si nos suben el sueldo, porqué no aprovechar para cambiar de coche o comprar esa maravillosa casa de veraneo.

El "páguese usted primero" es precisamente lo contrario a esto. Se basa en vivir por debajo de nuestras posibilidades. Kiyosaki, con buen criterio, recomienda tener tres huchas a las que dedicar la primera parte de lo que ingresamos: una para caridad, otra para ahorrar y otra para invertir.

La importancia de dedicar un porcentaje a caridad puede ser entendida de muchas formas, a mi juicio, hay un dicho que lo resume muy bien: "manos que no dais, que esperáis".

La hucha del ahorro debería llegar a cubrir nuestros gastos durante un año, ese colchón sería un seguro para hacer frente a circunstancias imprevistas.

La hucha de la inversión es la que nos dará la oportunidad de aprender a invertir, empezando con poco dinero para ganar experiencia sin que los errores puedan salir muy caros. Esa inversión acabará generando ingresos pasivos, ingresos que nos permitirán algún día salir de la carrera de la rata, al no depender más de una nómina.

El problema es que cada vez vivimos más al 105%, con esa mentalidad, es imposible dedicar nada a ninguno de los tres conceptos anteriores. Quien quiera salir de la carrera de la rata, debería empezar con algo, aunque sea poco, un 1% para cada cosa, pero empezar. Mientras siga viviendo al 105% sólo logrará hundirse más y más en la deuda.

Si al apartar un porcentaje para caridad, ahorro e inversión, nos damos cuenta de que no podemos hacer frente a nuestras facturas, tendremos que buscar la forma de conseguir un dinero extra. Sin embargo, si optamos por dejar la caridad, el ahorro y la inversión para cuando sobre, nunca llegará el momento.

La mejor forma de no tener la presión de no poder pagar deudas es no endeudarse, evitar los créditos al consumo, vivir por debajo de nuestras posibilidades. El primer paso es crear activos que generen ingresos pasivos, sólo cuando se tengan activos que la paguen se debería entrar en deuda para darse caprichos. Mientras sea nuestro sueldo el que la va a pagar, la deuda sólo debería adquirirse para comprar activos que vayan a generar ingresos pasivos.

Tiene sentido endeudarnos (con prudencia) para comprar una casa que va a estar alquilada por más de lo que el banco nos va a cobrar por la hipoteca, pero no tiene mucho sentido pagar con nuestro sueldo una deuda para poder fardar de tener un Mercedes.

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7 Comentarios:

Anonymous Anónimo dijo...

hola ,vivo en colombia,pero nacì en España,he terminado el curso de los 10 pasos aqui en colombia,quisiera saber si pudiera abrir un club de cashflow solo terminando los 10 pasos del curso,estando en ESpaña,,muchas gracias

00:40  
Anonymous Jaizki dijo...

No sé qué es el curso de los 10 pasos pero, en cualquier caso, no hay ningún requisito para empezar un club Cashflow. Si se quiere, se puede registrar el club en la web de Kiyosaki para que sea más fácil encontrarlo para gente que esté buscando uno.

09:45  
Anonymous Anónimo dijo...

buenas tardes aqui en Perú, quisiera preguntarles si esto se aplica para un peruano como yo, que trabaja en la vida real, no tengo profesión soy personal empleado,mi sueldo es minimo,diria yo irrisorio, quiero salir de este camino de ratas en el cual me encuentro, por favor ayudenme gracias

21:30  
Anonymous Jaizki dijo...

No conozco tu situación personal, pero las ideas de las que habla la entrada son aplicables para cualquier lugar del mundo. No es un camino fácil, ni corto, pero cuanto antes empieces, antes lo conseguirás.

Si tu sueldo es tan irrisorio que no te alcanza para las necesidades básicas: comida, alojamiento y vestimenta, entonces antes de poder empezar a dedicar una parte de tus ingresos a caridad, ahorro e inversión, tendrás que buscar otras fuentes de ingresos. Puede ser un segundo trabajo o alguna actividad por tu cuenta.

10:25  
Anonymous Anónimo dijo...

Hola vivo en México tengo un apartamento que me descuentan su pago mensual en nomina, por un prestamo hipotecario en el trabajo con un interes muy bajo, mas bajo que los créditos pedidos directamente en bancos,esto porque es una empresa muy grande y son acuerdos con el banco porque le otorgan muchos créditos.
La duda es si estoy haciendo lo correcto, este apartamento yo lo tengo rentado a un inquilino en $4,500 pesos mexicanos , a su vez yo rento una casa mas grande en $7,000 pesos, entonces solo me quedan $500 pesos mensuales de ganancia ya que de nomina me descuentan $4,000 mensuales.

En espacios y comodidad se que hice lo correcto pero economicamente hice bien?
Este apartamento esta en una buena zona residencial y a adquirido una buena plusvalia.
Muchas gracias Margarita G.

17:07  
Anonymous Anónimo dijo...

crees que devería vender y comprar algo que se adecúe a mis necesidades en espacios y no rentar a un inquilino?
ya que se esta pagando el apartamento con esa renta, pero a su vez yo estoy pagando una renta mas cara.
Margarita G.

17:11  
Anonymous Jaizki dijo...

Gracias por comentar, Margarita.

Perdona el retraso en responder pero he estado varios meses viajando.

No conozco bien la situación de México pero parece que has comprado bien, con buena financiación y estás sacando una rentabilidad a la propiedad. De todas formas, sólo estás contando la renta menos la financiación y supongo que la propiedad tendrá gastos adicionales, al menos, algún impuesto. Eso deberías tenerlo en cuenta.

La cuestión es si vendiendo y comprando una casa para vivir, cada mes tendrías más dinero en el bolsillo o menos. Para eso tendrías que ver lo que te costaría comprar la casa en la que vives y lo que te saldría la hipoteca. Si a fin de mes vas a estar mejor, podría ser un movimiento a realizar, pero deberías pensar en alguna otra forma de invertir esa ganancia mensual adicional para tener ingresos pasivos en el futuro.

16:32  

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