Tres años para ser un país de expertos

En el XLSemanal del pasado fin de semana, se publicó Fórmula uno: de la danza al crimen de Carlos Herrera.

Hace escasamente cuatro años, tres quizá, la inmensa mayoría de los ciudadanos no tenía ni papa de fórmula uno, no conocía más que los nombres de pilotos legendarios, no sabía lo que es una chicane, una curva bien apurada, la pole position o el paddock de un circuito.

Hoy en día, en cambio, parece que todos hayamos crecido entre mecánicos de alta tecnología: en cualquier bar con televisión se agolpan los lugareños para ver la carrera de turno y es habitual escucharles juicios del calibre de «no se puede cerrar tanto en esa curva a sólo dos vueltas de salir», o «está haciendo demasiados blocajes de ruedas», o «si entra ahora a repostar, la caga», o «los reglajes esos no me gustan», o «se nota que no le funcionan bien los circuitos de refrigeración de frenos», o «en Imola no hubiese tenido cojones de salir así de la pole».

No han hecho falta reformas educativas, no han hecho falta nuevos planes de estudio, el Estado no ha tenido que intervenir para nada, y en tres años todos somos expertos en Fórmula 1. ¿Necesitamos un Fernando Alonso de los negocios para aumentar la cultura financiera? ¿Deberíamos organizar torneos internacionales? ¿Deberíamos pedir a Amancio Ortega que asuma la responsabilidad de ser nuestro campeón? Está claro que se puede alfabetizar al país entero en tres años, sólo hace falta un campeón del mundo español. ¿Qué opináis?

Primera reunión en Palma

El pasado sábado participé en la primera reunión que se organizaba en Palma. Aún no tengo las fotos que se sacaron del evento, pero espero tenerlas mañana para poder incluir una en esta entrada.

Debo reconocer que estoy encantado con el viaje por varios motivos. El más importante, la estupenda gente que he conocido. Debo un agradecimiento especial a Euge y Richi, que me recogieron en el aeropuerto y me llevaron a comer, y a Alvaro y Mara, que se tomaron la molestia de alojarme en su casa y, el domingo, me llevaron a comer y me acercaron al aeropuerto.

Dejando el aparado más personal, los resultados de la reunión también son motivo de satisfacción. Por un lado, se batió el record de asistentes, por primera vez se alcanzó la decena. Por otro lado, parece que, por fin, se van a continuar las reuniones de un lugar sin necesidad de que me encargue yo. No sólo eso, Toni propuso organizar dos reuniones mensuales en Palma, una con más tiempo para jugar al juego y otra más rápida para charlar de negocios tomando unas cañas. Me parece una excelente idea que se podría aplicar también en Bilbao y Madrid.

Espero que cunda el ejemplo de Palma y se vaya animando la organización de reuniones en más lugares, Valencia y Barcelona son los candidatos ideales por el número de personas ya apuntadas a la asociación, seis en casa sitio.

Viendo los estupendos resultados, lo primero que hice al llegar a casa fue mirar vuelos a Palma para los próximos meses, a ver si iba a poder acercarme con cierta frecuencia. Me temo que hasta septiembre u octubre los precios de los vuelos se escapan de mis posibilidades, pero aprovecho para proponer que se vaya fijando fecha para una reunión en octubre, a ver si puedo reservar el vuelo antes de que empiecen a subir los precios.

Actualización 08/06/06: La foto prometida:


De izquierda a derecha. Jaizki, Marta, Eugenia, Toni, Mara y Alvaro.
No salen en la foto porque se fueron pronto: José Miguel, Alejandro, Mónica y Rafael.

El valor de la empresa

“Una experiencia reciente me ha invitado a reflexionar sobre los métodos de valoración de empresas.
Ante la posibilidad de incorporar a unos nuevos socios, cabía la necesidad de valorar mi empresa y, en función de su valor, fijar un precio por el porcentaje de participación al que se negociaba la integración de los mismos.
Lo primero que hice, como me recomendaron, fue echar mano del último balance de situación que tenía disponible. En el quedaban reflejados los activos en propiedad de la empresa, sus deudas, etc. Unas sumas, unas restas…cuatro números. El valor resultante de mi empresa era ofensivo para mi orgullo como empresario. ¿Cómo puede ser que tanto esfuerzo, tanto trabajo, se reflejase de forma tan raquítica en el resultado obtenido?
Desde el primer día de mi emprendimiento procuré flexibilizar al máximo la operativa del negocio, adaptarlo a las necesidades cambiantes del entorno, minimizar todo lo posible las inversiones necesarias para el inicio de la actividad sin menoscabar, eso sí, la viabilidad operativa del mismo. Procuré mantener y maximizar la utilidad de todos los factores de producción desvinculándole a la empresa de su propiedad. Traté de facilitar al máximo las adaptaciones y los cambios tecnológicos en el proceso productivo y de prestación de servicios. Procuraba reinventar el negocio continuamente. Huí de las estrategias habituales de financiación, vinculadas al endeudamiento excesivo y al apalancamiento de recursos financieros respecto de los operativos y procuré, por ello, ajustar las acciones de financiación a proyectos de inversión concretos, viables y rentables. Seleccioné con mimo a todos mis colaboradores, aposté fuerte por su formación y procuré involucrarles al máximo en el desarrollo del proyecto, su proyecto. Externalicé todas las áreas de producción no estratégicas para la empresa y por último me guardé como el mayor de mis tesoros… a mis clientes.
Ahora, al revisar el balance, me encontraba sin edificios, oficinas o locales que valorar, sin apenas mobiliario, sin vehículos y sin sus respectivas amortizaciones. Tampoco encontraba mucho detalle en el pasivo. Alguna que otra deuda puntual, cubierta con creces con la tesorería disponible… y poco más.
Durante mucho tiempo me esforcé al máximo por eliminar de la actividad todo lo que no me aportase utilidad, todo lo que no fuese estratégico para la empresa. Por otro lado, traté de conservar la utilidad de los recursos sin tener que ser, para ello, propietario de los mismos. Siempre entendí que esa sería la clave que garantizase la supervivencia, la superación y la expansión de la empresa en un entorno tan cambiante como en el que vivimos.
A vueltas con el balance no podía creer cómo tanto esfuerzo valía tan poco. Mi afán por revalorizar mis sacrificios personales y profesionales de los últimos años me llevó a buscar nuevas alternativas de valoración de empresas. A través de la red de Internet, herramienta útil y necesaria para todos, localicé nuevas estrategias de valoración de empresas. Casi todas versaban en torno a las diferentes alternativas sobre valoración en función de la actualización de los beneficios futuros.
Por supuesto, sabía lo que había ganado en los últimos años. También tenía una idea más o menos clara de los resultados que esperaba para los próximos ejercicios.
Sin embargo ¿Quién iba a darle valor a una previsión a futuro sobre los resultados de mi empresa? ¿Qué argumentos podría utilizar para darle consistencia a mis estimaciones?
Es entonces cuando empecé a verlo claro. La consistencia de los resultados futuros dependía de la definición estratégica de mi negocio, de la maximización de la utilidad de los recursos utilizados para la producción, la minimización de propiedades improductivas que no reflejan sino falta de flexibilidad para afrontar los cambios, los colaboradores formados, comprometidos y contentos con su participación en el proyecto de negocio y, sobretodo, aquellos clientes que durante todos estos años mimé y traté de guardar como oro en paño.
Así, descubrí que la flexibilidad de la organización, su visión y misión alineadas, la correcta selección de socios estratégicos, la capacitación e involucración de los empleados y colaboradores y la satisfacción de mis clientes no aparecen en el balance de la empresa pero, sin embargo, son necesarios para dar valor al proyecto de negocio”.
He querido describir este breve relato en primera persona para reflejar de forma más cercana las reflexiones que todos los empresarios pueden plantearse cuando llega el momento de dar entrada a nuevos socios, vender la empresa o iniciar un proceso de sucesión familiar.
La política de gestión y dirección de la empresa tiene un valor objetivo que suma (o resta) respecto del valor reflejado en el Balance. Hoy en día, la empresa no muestra valor en su tangible sino en su intangible, que raramente aparece reflejado en su balance.
Así, la primera recomendación que podemos hacerle a cualquier empresario es la reflexión sobre los métodos de valoración que aplica para obtener una cifra real sobre el valor de la empresa. La segunda, aunque quizás la más importante, debe ser la relativa a la valorización de la empresa. Nada mejor que mejorar la estructura de la empresa y adaptarla a los nuevos tiempos que corren. Así, al valorar nuestra empresa no nos llevaremos disgustos.

Consultorio: Páguese usted primero

Samuel Flores participa en Perú en un grupo que organiza reuniones para jugar a Cashflow y comentar las lecciones de Kiyosaki. Hace diez días me escribió desde Perú para hacerme una consulta sobre la regla del "páguese usted primero", aunque le envié una respuesta rápida por correo, la respuesta oficial en el consultorio se ha hecho esperar. Pido disculpas por el retraso.

El correo de Samuel venía propiciado por una consulta que le había enviado una persona que quería conocer más experiencias sobre cómo aplicaba cada uno el "páguese usted primero", regla que cita Kiyosaki en "Padre rico, padre pobre" pero que sale del libro "El hombre más rico de Babilonia" de George Classen.

En su caso, después de haber trabajado por cuenta ajena en distintos cargos bien remunerados, pero siempre atrapado en la carrera de la rata y sin pagarse primero, decidió convertirse en empresario. Tuvo una gran pérdida de dinero y quedó con 70.000 dólares de deuda, que dos años después ha conseguido reducir a 8.000. Empezó vendiendo "activos" que no eran tales, puesto que cuando no había trabajo costaban dinero pero no producían. Ahora su empresa da beneficios y, aunque sigue siendo autoempleado, espera poder vivir como accionista de la sociedad dentro de 5 años.

Durante todo este tiempo, cada vez que conseguía ingresos, en vez de cancelar deuda, la dedicaba a invertir en su empresa, para ir cancelando la deuda de la misma y convertirla en un verdadero activo. Gracias a los contratos que iba cerrando pudo acceder al sistema financiero para conseguir dinero para ejecutar las obras que iban saliendo. Esto le permitió recuperarse rápidamente de la deuda que tenía.

Su conclusión, tras esta experiencia, era que cualquier ingreso debe ir primero a la columna de activos para ponerse a producir, y de ahí pagar sus gastos.

Este caso es un ejemplo de aplicación del "páguese usted primero", pero me gustaría explicar mejor el concepto, para ello voy a utilizar como base la entrada que he publicado esta tarde: Vivir a crédito ya no está mal visto.

En ella se indicaba cómo las familias viven cada vez más por encima de sus posibilidades, pagando a crédito cualquier cosa para disfrutar del momento, "para poder mantener un nivel de consumo que les sería inalcanzable si tuvieran que pagarlo todo al contado".

Cuando entramos en esta rueda consumista, cada mes recibimos todas estas deudas en forma de recibos de nuestro banco. De tal forma que, de nuestro sueldo, el 30% va a pagar la hipoteca, otro 20% a pagar deudas varias, otro 50% a gastos de subsistencia y, con un poco de suerte, otro 5% (y vamos un 105%) acaba engordando nuestra deuda.

Llegados a este punto, nos damos cuenta de que no queda nada para ahorrar o invertir, así que esperamos a otro mes que tengamos menos gastos para ahorrar. Lo que ocurre es un mes tras otro se empeñan en demostrarnos que nunca sobra nada, si acaso falta, con lo que va creciendo aún más la deuda. Siempre contamos con que cuando terminemos de pagar tal crédito estaremos desahogados, el problema es que cuando lo hacemos pensamos que por sólo 50€ al mes no podemos privarnos de esas estupendas vacaciones. Y si nos suben el sueldo, porqué no aprovechar para cambiar de coche o comprar esa maravillosa casa de veraneo.

El "páguese usted primero" es precisamente lo contrario a esto. Se basa en vivir por debajo de nuestras posibilidades. Kiyosaki, con buen criterio, recomienda tener tres huchas a las que dedicar la primera parte de lo que ingresamos: una para caridad, otra para ahorrar y otra para invertir.

La importancia de dedicar un porcentaje a caridad puede ser entendida de muchas formas, a mi juicio, hay un dicho que lo resume muy bien: "manos que no dais, que esperáis".

La hucha del ahorro debería llegar a cubrir nuestros gastos durante un año, ese colchón sería un seguro para hacer frente a circunstancias imprevistas.

La hucha de la inversión es la que nos dará la oportunidad de aprender a invertir, empezando con poco dinero para ganar experiencia sin que los errores puedan salir muy caros. Esa inversión acabará generando ingresos pasivos, ingresos que nos permitirán algún día salir de la carrera de la rata, al no depender más de una nómina.

El problema es que cada vez vivimos más al 105%, con esa mentalidad, es imposible dedicar nada a ninguno de los tres conceptos anteriores. Quien quiera salir de la carrera de la rata, debería empezar con algo, aunque sea poco, un 1% para cada cosa, pero empezar. Mientras siga viviendo al 105% sólo logrará hundirse más y más en la deuda.

Si al apartar un porcentaje para caridad, ahorro e inversión, nos damos cuenta de que no podemos hacer frente a nuestras facturas, tendremos que buscar la forma de conseguir un dinero extra. Sin embargo, si optamos por dejar la caridad, el ahorro y la inversión para cuando sobre, nunca llegará el momento.

La mejor forma de no tener la presión de no poder pagar deudas es no endeudarse, evitar los créditos al consumo, vivir por debajo de nuestras posibilidades. El primer paso es crear activos que generen ingresos pasivos, sólo cuando se tengan activos que la paguen se debería entrar en deuda para darse caprichos. Mientras sea nuestro sueldo el que la va a pagar, la deuda sólo debería adquirirse para comprar activos que vayan a generar ingresos pasivos.

Tiene sentido endeudarnos (con prudencia) para comprar una casa que va a estar alquilada por más de lo que el banco nos va a cobrar por la hipoteca, pero no tiene mucho sentido pagar con nuestro sueldo una deuda para poder fardar de tener un Mercedes.

Vivir a crédito ya no está mal visto

En El Correo de ayer aperecía el reportaje de César Coca: Tras la fuerte subida del endeudamiento hay un cambio de cultura: vivir a crédito ya no está mal visto. En el reportaje aparecen datos escalofriantes sobre el nivel de deuda de las familias:

1. La deuda total de las familias ha pasado de 235.402 millones de euros en 1998 a 701.384 millones de euros en 2005.


2. Los créditos hipotecarios han pasado de 117.474 millones de euros en 1998 a 424.237 millones de euros en 2005.


3. El resto de deudas han pasado de 117.928 millones de euros en 1998 a 277.147 millones de euros en 2005.

Cito algunos párrafos del reportaje que me han parecido especialmente significativos:

«Vivimos en una sociedad consumista y son muchas las finalidades para las que se endeudan las familias», explica Inés Monguilot, directora de Marketing de la BBK. Lo hacen, además, olvidando el principio que aplicaron estrictamente nuestros abuelos: que salvo para comprar un piso lo más adecuado es renunciar a un bien o un servicio si no se puede pagar al contado. Esa norma llevaba a no poder salir de vacaciones si la familia no disponía de ahorros suficientes para pagarlas. Ahora eso no pasa. «Vivimos un momento en el que prima el 'carpe diem', el disfrutar del momento», explica el sociólogo Amando de Miguel. «La gente desea gozar de lo que tiene y no es necesario acumular tanto de cara al futuro, porque hay Seguridad Social que nos atenderá si estamos enfermos y un sistema de pensiones que nos garantiza unos ingresos mensuales».

Lo que sí parece cierto es que también en esto está cambiando la mentalidad de los españoles. Hace unas décadas, cualquier padre o madre ahorraba durante su vida para, entre otras cosas, tener algo que dejar a sus hijos. Hoy no. Los padres invierten cuanto puedan en la formación de sus descendientes, y a partir de ahí «que cada generación se busque la vida», comenta Amando de Miguel. Se la busca, eso sí, a una edad bastante más avanzada que sus padres, porque, como dice Elzo, éstos les dan demasiado dinero para gastar y demasiados objetos de consumo, ropa incluida. Eso fomenta «aún de forma no consciente la dependencia como modo de vida». La dependencia de los padres primero y de las entidades financieras después para poder mantener un nivel de consumo que les sería inalcanzable si tuvieran que pagarlo todo al contado.

En una sociedad en la que el consumo es una seña de identidad, los ciudadanos han decidido que más vale tener muchas cosas aunque sea endeudándose. Vivir a crédito, que hace un par de generaciones era un signo inequívoco de escasez de recursos o afán de vivir por encima de las propias posibilidades, ha dejado de ser la excepción para adquirir la categoría de norma. A finales de mayo, muchos españoles están terminando de pagar el crédito que pidieron para contratar las vacaciones de verano del año pasado. Y ya han tramitado otro préstamo para financiar el viaje del próximo agosto. Endeudarse no es ahora el último recurso: es un estilo de vida.

El método de nuestros abuelos de no endeudarse y meter el dinero en la cartilla, quizás no les hizo ricos pero, el método actual, de endeudarse hasta para pagar las vacaciones, nos lleva directos al precipicio.

Una educación financiera adecuada evitaría las terribles situaciones personales que se vivirán cuando muchas de estas familias no puedan hacer frente a sus deudas. Bien por una disminución en sus fuentes de ingresos, bien por una subida de los tipos de interés.

Bienvenido José Miguel

Después de las incorporaciones de Seidenbaum y Enrique, se une a RichDadClub.es una persona que venía siendo comentarista más o menos habitual: José Miguel Palou.

José Miguel, que se define como consultor y emprendedor, es propietario de Direx, una empresa que ofrece servicios de diagnóstico, reflotamiento y expansión empresarial. Además, José Miguel tiene su propio blog, en el que habla de temas tan interesantes como el plan de empresa, retribución y sistemas de compensación o la sucesión en la empresa familiar.

A partir de ahora podremos disfrutar de algunas de sus entradas en RichDadClub.es.

Bienvenido José Miguel.

Compra Apalancada de Empresas

Una de las ventajas que veo a la inversión en empresas es que están más preparadas para generar beneficios durante la inversión, aparte de al concluir la inversión y vender. Por ejemplo, las acciones y similar sólo pueden generar beneficios al desprenderte de ellas.
Las inversiones inmobiliarias también suelen generar beneficios durante la inversión (alquiler), pero la capacidad de crecimiento de ese beneficio no tiene comparación a la que puede generar una empresa.

Siempre he creido en la panacea para ganar dinero en forma de compra de una empresa rentable y que sus propios beneficios paguen la compra.
Si además, al inicio de la inversión, no debes poner tú el total del dinero. La cosa pinta de lujo.

Hay un buen ejemplo en GurusBlog, sobre como funciona la compra apalancada de empresas.

Es lo de siempre, hay que tener conocimientos o buen asesoramiento, pero parece más sencillo mantener una empresa rentable (sobre todo si dejas la misma plantilla) que hacerlo con alguna en quiebra o con problemas.

Una empresa en quiebra, lógicamente, te saldrá barata o incluso puede darse el caso de incluir activos por más valor del que pagas, pero para sacar rentabilidad de aquí, necesitarás dinero, mucho trabajo y muchos conocimientos. Pero la rentabilidad suele ser mayor.

En una empresa con problemas, puedes jugar con la situación en la que se encuentre. Partimos de que si está en problemas, lo más probable sea porque alguien ha hecho algo mal. Si esa persona es el dueño-gerente-director (hablamos de pymes) lo más probable también sea que no sepa hacerlo mejor y no vea salida a su situación, pero tú sí se la veas. Con lo que te puede vender una empresa sin futuro (a su juicio) sin tener en cuenta su valor potencial.
Por supuesto, aquí te harán falta muchos conocimientos, haber descubierto qué está haciendo mal la empresa y saber cómo corregirlo.

Así que para gente sin demasiado tiempo ni conocimientos profundos, lo mejor puede ser comprar una empresa ya rentable y en crecimiento y si tampoco se dispone de mucho capital, la compra apalancada es una opción bastante interesante.

Inversiones arriesgadas

Ha saltado la liebre y se habla por todas partes del escándalo del Forum Filatélico y Afinsa. Todo indica que, a pesar de su larga trayectoria, no dejaban de ser chiringuitos financieros. Lo que parece increíble es que a estas alturas de la película haya gente que siga creyendo en los Reyes Magos. Nadie, repito, nadie, puede garantizar una rentabilidad superior al precio del dinero de forma permanente y sin riesgo. Así que, si alguna vez os ofrecen un rentabilidad por encima del Euribor, sin ningún riesgo y garantizada... salid corriendo.

Información adicional sobre el tema en Expansión:

La 'Operación Atrio' contra una supuesta red de estafadores deja nueve detenidos
Afinsa pide tranquilidad a los clientes y dice que en 25 años no ha tenido ningún problema
Fórum Filatélico asegura que no tiene "nada que ocultar"
La patronal llama a la tranquilidad
El Estado no cubre a los afectados por la estafa, según el Gobierno
El Gobierno socialista se enfrenta a uno de los peores episodios financieros
El gancho que atrapó a los inversores durante 26 años
La Llave: Un escándalo filatélico
El Gobierno prepara un cambio en la ley de inversiones colectivas
La policía encuentra 10 millones en la casa de un socio de Afinsa

Actualización 11/05/2006: Merece la pena el artículo Los sellos, la Seguridad Social y otros fraudes piramidales de S. McCoy en El Confidencial.

Nace el wiki para invertir con ética

Supongo que recordaréis que hace unos días Joaquin estrenó el consultorio preguntando por inversiones éticas. Juan Manuel Maza me facilitó amablemente información para poder responder a su pregunta.

Ayer Joaquin me envió un enlace que había encontrado para invertir con ética, COOP57, y se ofreció a colaborar en el wiki que propuse montar sobre el tema. Abusando un poco de su buena disposición, le pedí que iniciara él mismo el wiki, y aquí está el resultado: Invertir con ética.

Dejo un enlace permanente en el menú de la derecha, justo debajo de lo relacionado con la asociación en eConozco, en la nueva sección: wikis relacionados.

Cualquier colaboración en el wiki será bien recibida, no hace falta que sepáis gran cosa, cuando encontréis alguna información sobre el tema: una noticia en prensa, un reportaje, una entrada en un blog, una empresa que da servicios relacionados... simplemente pinchad en "edit" y añadidla. El secreto del wiki es que muchos poquitines pueden hacer un gran conjunto. Mirad si no la Wikipedia, empezó con una palabra en inglés y ya tiene millones de entradas en decenas de idiomas. Cualquier contribución, por pequeña que sea, ayuda. No importa que pongáis algo incompleto, o que simplemente apuntéis un tema que creéis que falta pero del que no sabéis nada, ya lo leerá más gente que irá completándolo.

Grano no hace granero, pero ayuda al compañero.

Yo ya he hecho mi primera contribución, ¿a qué esperas para hacer tú la tuya?

Por cierto, ¿alguien se anima a crear un wiki sobre otro tema?

Sugerencias de cambios en RichDadClub.es

En la entrada de ayer: Propuesta de cambios en RichDadClub.es, AME ha hecho un extenso comentario en el que da algunas opiniones que me gustaría compartir.

Coincido con Fran. Mi interés no es el juego, sino las inversiones, los negocios, la economía...Posiblemente este equivocado, pues desconozco el juego (todo lo que se sobre el, es lo expuesto en este blog) y eso me lleva a imaginarmelo como una especie de "Monopoly". Las reuniones, aunque contrariando la misma razón de ser de RichDadClub expuesta en el subtitulo, (Blog para la promoción de la filosofía Rich Dad, mediante reuniones para jugar a CASHFLOW, en países de habla hispana.) deberian orientarse hacia la discusión de ideas inversoras, empresariales...Para empezar es una buena idea la apuntada en la entrada, avisando al inscribirse si estás o no interesado en el juego.

Como señala AME, RichDadClub.es nació como un "blog para la promoción de la filosofía Rich Dad, mediante reuniones para jugar a CASHFLOW, en países de habla hispana". Mi idea de organizar este blog y las reuniones, para difundir la filosofía de Kiyosaki, se debe a que me parecía que había bastantes personas que habían leído "Padre rico, padre pobre", que compartían las ideas del autor, y que podrían estar interesadas en compartir experiencias entre sí para sacar adelante negocios.

Aunque personalmente considero el juego bastante didáctico y creo que es una buena manera de ponerse a hablar de inversiones, estoy viendo que genera cierto rechazo. Quizás suena infantil eso de jugar, o quizás todos estamos seguros de que no vamos a aprender nada con un juego de mesa. No lo sé. Lo que me transmiten los últimos comentarios es que hay más interés en reuniones para tratar directamente de negocios, discutir sobre inversiones, tratar propuestas empresariales... y creo que todo ello con poco o nada de la filosofía de Kiyosaki por medio.

Como opción transitoria, hasta comprobar si realmente es posible reunir suficiente gente dispuesta a participar en ese otro tipo de reunión, creo que sería interesante admitir inscribirse en las reuniones indicando que no se va a participar en el juego. Ya adelanté ayer esta idea y AME parece estar de acuerdo.

En cualquier caso, organizar reuniones ajenas al juego y a la filosofía de Kiyosaki bajo el paraguas de RichDadClub.es no me parece que tenga mucho sentido, aunque tenga un público más limitado, sigo pensando que el objetivo original de RichDadClub.es justifica la asociación y el blog. Para aquellos lectores y miembros de la asociación que estén interesados únicamente en tratar de inversiones, creo que lo más adecuado sería crear un foro nuevo, con otro nombre distinto y otra razón de ser.

Es evidente que la mayoría de la gente que ha llegado a RichDadClub.es no había leído el libro antes, y mucha tampoco lo ha hecho después. Por lo que quizás debería crear un blog o mejor un wiki, para que quienes no comparten la idea de plantearlo alrededor del juego y la filosofía de Kiyosaki, puedan dedicarse a hablar de inversiones en general, y organizar sus propias reuniones.

Este wiki tendría mucho que ver con RichDadClub.es, pero que no sería lo mismo. RichDadClub.es podría quedar para tratar únicamente de las reuniones Cashflow, y este nuevo foro, concentrar todo lo relativo a inversiones. Es sólo una idea que sobre la que me gustaría conocer vuestras opiniones.

Otra posible causa de baja participación es en mi opinión, la sensación que recibes en muchas páginas relacionadas con la economía, a la que no es del todo ajena RichDadClub, que te impide participar, a no ser seas un experto en la materia. Yo invierto en bolsa, un "poquito" en inmobiliaria y el resto del tiempo lo dedico a sacar adelante mi empresa, pero no me considero experto, pese a mi experiencia en ninguno de los temas. Se podria animar la participación con secciones o entradas para "expertizarte" en las que el nivel no apabullara.

No sé si la visión de AME es compartida, sinceramente espero que no, porque me sentiría como el profesor que da lecciones magistrales desde la tarima y encuentra a cien alumnos mirándole como las vacas al tren.

El blog está abierto a colaboraciones de cualquier tipo, cualquier experiencia es interesante, de hecho, una de las entradas más valoradas es La carrera de la rata, te atrapa de Seidenbaum. Una entrada que explica perfectamente la carrera de la rata con un ejemplo de la vida cotidiana.

Por otro lado, el consultorio pretende que podáis plantear cualquier duda que tengáis, sobre inversiones, sobre la filosofía de Kiyosaki, sobre la carrera de la rata... o sobre cualquier otra cosa relacionada.

La valoración de entradas debería servir para ver qué temas tienen mejor aceptación y cuales menos. Y, por último, el buzón de sugerencias se abrió para que deis vuestras opiniones sobre qué cambiar o qué mejorar.

Si el nivel de las entradas apabulla, estoy consiguiendo precisamente lo contrario de lo que busco. Mi objetivo es que cualquiera pueda ver que esto de las inversiones requiere tiempo pero que, con esfuerzo, se pueden lograr ingresos pasivos para alcanzar la independencia financiera o, al menos, mejorar la seguridad económica y el nivel de vida.

También estoy de acuerdo en que la entrada Ideas de negocio es sensacional y una buena idea sería profundizar en entradas semejantes, pero no de forma personal, sino como un "brainstorming" de ideas con la participación de todos los interesados.

Me parece muy interesante la idea de AME de hacer un "brainstorming" sobre ideas de negocio, creo que hay dos tipos posibles, el de las propias ideas de negocio, y el especifico de cada idea. Por una lado se pueden ir proponiendo ideas de negocio y por otro ideas para ir mejorándolas. Contamos con las 28 ideas de negocio que planteé para empezar a entrenarnos. Creo que lo ideal para esto sería un wiki donde todo el mundo pueda editar y añadir sus ideas. Quizás habría que crear una estructura para organizar por temas las ideas que se vayan añadiendo. ¿Alguien entre el público versado en wikis se anima a echar una mano para ponerlo en marcha?

Propuesta de cambios en RichDadClub.es

A raíz de mi entrada de ayer Sobre como aumentar la participación, Fran ha escrito un extenso comentario aportando su visión.

Me parece interesante exponer sus propuestas para que el resto de lectores de RichDadClub.es deis vuestra opinión.

¿Por qué no participo mas?

1.- Porque las reuniones para jugar no son mi objetivo. Reuniones para hablar de negocios y aprender si estarían dentro de mi rango de opciones.

2.- El blog ha derivado demasiado a tematicas del juego o simplemente tangenciales.

Al igual que Fran considero que el objetivo último de las reuniones es hablar de negocios, aprender y conocer otra gente con los mismos intereses con la que poder colaborar. Creo que ya lo expliqué en ¿Qué se hace en una reunión?, aunque puede el mensaje se haya diluido con el tiempo.

En cualquier caso, no considero que el juego sea un freno a hablar de negocios, al contrario, pienso que puede ser un buen instrumento para romper el hielo. De todas formas, y dado que soy consciente de que hay más personas piensan como Fran, como ya expliqué en ¿Y tú que esperas de la asociación RichDadClub.es?, propongo que quienes tengan esta idea se apunten en los wikis de las reuniones indicando que no van a jugar, sólo a hablar de negocios. Seguro que se juntan varios y pueden ir charlando entre ellos hasta que el resto acabe sus partidas y, después, seguir conversando con el resto de la gente si les apetece.

En cuanto al segundo comentario sobre la deriva del blog, la verdad es que he ido tratando temas relacionados con inversiones que me parecían interesantes, y buscando colaboradores que aporten más puntos de vista. Pero es cierto que no tengo muy claro si los lectores de RichDadClub.es tenéis en mente que trate otro tipo de temas. En gran parte, esa es la razón del buzón de sugerencias, la valoración de entradas y el consultorio, desgraciadamente, sólo la valoración de entradas ha obtenido una ligera respuesta y no me indica con demasiada claridad qué temas he de tratar.

Hace años el director de una empresa en la que trabajaba me dijo: "si no me dices qué te pica, no sabré dónde rascarte". Cada uno que interprete la frase como prefiera.

¿que podríamos hacer?

La mejor entrada del blog fue la de ideas de negocios de Jaizki. Simplemente impresionante.

1.- Deberiamos hablar mas de negocios. Es la parte mas importante. Por ejemplo, se podría comentar sobre negocios que hay en una ciudad y funcionan bien, o son novedosos o sobre negocios inmobiliarios y como aprovecharse de ellos, sobre como crear una empresa que resuelva temas fiscales para nosotros, sobre difundir oportunidades y tener una serie de personas que actuen de filtro para conocer si es una buena o mala inversion, o si hay personas que quieran colaborar economicamente en un proyecto como socios (10 de nosotros solo tenemos que poner 300 euros para una empresa que cree una tienda online con productos de Kiyo (es casi broma...))

Gracias Fran por tu comentario sobre la entrada de Ideas de negocio. Procuraré escribir más entradas del mismo estilo, quizás una idea de negocio cada semana, mientras se me vayan ocurriendo. Lo que no puedo garantizar es que todas tengan el mismo nivel.

Tu propuesta de hablar más de negocios, me parece muy interesante.

La idea de analizar negocios que funcionen bien es muy atractiva, pero requiere conocerlos a fondo, y desgraciadamente no tengo acceso a información detallada. Sin embargo, el blog está a disposición de cualquiera que se anime a comentar algún negocio que conozca bien. Por otro lado, si me planteáis algún negocio que os interese conocer, puedo intentar documentarme y escribir sobre su funcionamiento y dar algunas ideas que se me ocurran para mejorar sus resultados.

De negocios inmobiliarios, puedo dar algunas ideas, pero no es un sector que conozca en profundidad. En lo que más que puedo aportar es en el estudio de la parte financiera y los flujos de caja. Sin embargo, nuevamente invito a cualquiera que conozca el sector y no tenga inconveniente, a compartir sus ideas en este blog.

La idea de difundir oportunidades, estudiarlas y plantearlas a inversores, ya se me había pasado por la cabeza, pero de forma profesional, y eso requiere crear una sociedad y contratar personal. Es un tema complejo y hay otros negocios que reclaman mi atención en estos momentos. Sin embargo, entiendo que se puede ir moviendo esta posibilidad dentro de las reuniones que se organicen. Si suficiente gente se anima a poner capital y participar analizando oportunidades, se podrían crear clubes de inversión de forma informal. A estos clubes se les podría dar visibilidad desde este blog para que los emprendedores interesados les presenten sus proyectos.

Seguiré aqui pero con deseos de que se renueve la comunidad.

Te animo a que ya que te has lanzado al ruedo sigas haciéndolo, cualquier colaboración por tu parte para mejorar la comunidad será bien recibida. Si quieres escribir sobre tus propias experiencias, preguntar sobre temas concretos o lanzar ideas, tienes a tu disposición el propio blog, el consultorio y el buzón de sugerencias.

¿como empezaria?
Creo muy interesante crear un grupo que trate temas inmobiliarios en mercados en recesion. Sobre todo en mercados (no se si cercanos) con tipos de interes en aumento.

Bueno, sin duda el mercado inmobiliario es un mercado interesante que abarca muchas tipologías: casas, pisos, locales comerciales... y que ofrece múltiples formas de abordarlo: construcción, compra para alquiler, reformas para vender, adecuación de locales comerciales como lofts, subastas judiciales... Como ya he comentado antes, no soy un experto en el sector, hice bastantes números sobre comprar para alquilar pero no me salía rentable, así que me decidí a explorar otros sectores. No obstante, aquí queda tu propuesta por si hay gente que se anime a participar en ese grupo, claro que habría que definir bien qué ventajas va a aportar a sus miembros, el simple intercambio de información y/o experiencia entiendo que se puede hacer en las reuniones.

Pues eso, para que lo tengais en cuenta en vuestras reflexiones.

Ya has visto que se te ha tenido en cuenta, privilegios de ser de los pocos que participa, cuando se peguen todos por hacerlo no podré dedicar tanto tiempo a responder a cada uno.

Sobre cómo aumentar la participación

El jueves, Julen publicó El señor Pareto arrasa. Una interesante entrada en la que comentaba que la participación en cualquier ámbito queda siempre en manos de unos pocos, y como le exaspera "lo que estamos perdiendo porque esos corazones y esos cerebros estén en buena parte ociosos".

En esa entrada dejé un par de comentarios sobre la situación de RichDadClub.es, a pesar de tener ya 85 personas apuntadas, la participación es mínima. Apenas hay gente dispuesta a escribir en el blog, muy pocas personas van a las reuniones y muchas ni siquiera contestan los correos o se apuntan en los wikis. Y eso que el alta en la asociación es completamente voluntaria.

Hoy, Julen ha publicado Ishikawa para superar a Pareto. Una entrada en la que propone utilizar las teorías de Kaoru Ishikawa para derrotar a Vilfredo Pareto. Julen expone ocho ramas a tener en cuenta, y yo voy a ver si puedo aprovecharlas para fomentar vuestra participación.

Como todavía Julen no ha entrado en materia, no sé cómo puedo aprovecharme de Kaoru, así que de momento comento aquí las ocho ramas y hago una exposición preliminar de la situación de RichDadClub.es con respecto a cada una.

1. El tipo de participación. Es diferente participar en el origen de algo (la comunidad de desarrolladores de Linux participan en la construcción original) que hacerlo cuando ya está existiendo previamente (me apunto a RichDad club o a PMBA o a la asociación del barrio).

Tanto en el blog como en las reuniones que ya están en marcha, el tipo de participación es del segundo tipo. Entiendo que en las zonas donde todavía no hay reuniones, la organización de las mismas se podría considerar participación en el origen.

2. En el "qué" de la participación hay mucha miga: ¿me afecta directamente o no? Participo en algo que tiene que ver con mis cosas, que forma parte de lo que habitualmente hago, que no me lleva a un escenario diferente del que estoy acostumbrad@, ¿o me conduce a un nuevo territorio? Hay que eliminar barreras de entrada.

Esta es un poco más complicada. La participación en el blog posiblemente sólo se pueda considerar habitual para los bloggers que ya escriben sobre temas económicos. Supongo que por eso los dos colaboradores que se han animado ya eran bloggers.

Es evidente que ni la organización de reuniones ni la participación en las mismas forma parte de lo que los asociados hacen normalmente. Pero, ¿cómo elimino barreras de entrada? ¿Qué puedo hacer para simplificar estar dos formas de participación?

3. Mis beneficios personales: qué gano con la participación. Somos egoístas, en mayor o menor medida, pero somos egoístas. Tengo que sacar algún beneficio personal. Es probable que Vilfredo me venza si no veo con claridad nítida qué gano con participar.

Es muy probable que no haya "vendido" bien el beneficio de participar en las reuniones. O quizás es que las reuniones no aportan ningún beneficio. Tal y como yo lo veo, el juego CASHFLOW 101 ayuda a asimilar determinados conceptos financieros, y las reuniones permiten conocer gente con inquietudes similares. Gente de la que aprender, o con la que embarcarse en proyectos. Quizás esto, que es un valor para mí, no lo sea para los que se han ido apuntando a la asociación. Aunque, dado que el objetivo de la misma es bastante claro, no entiendo para qué se han apuntado si no ven interesantes las reuniones.

En el caso de colaborar en el blog, la única ventaja que puede aportar la participación es el incremento de visibilidad. RichDadClub.es no es precisamente el blog más leído, pero supongo que los lectores están muy segmentados y pueden ser potenciales emprendedores o inversores. Un público interesante, según a qué te dediques.

4. El coste de acceso. Relacionado con la segunda rama, se trata de que el coste tienda a cero o sea realamente cero. Participar debe resultar tan fácil como sea posible. No me hagas entrar en una herramienta compleja. Recuerdo los principios del laboratorio de la simplicidad del MIT. No me lo pongas difícil, por favor.

En Bilbao, para los pocos que ayudaron en la compra de los juegos, el coste de entrada fue de 36€, para el resto, la primera partida no se ha cobrado nada, y en las siguientes pretendo cobrar 3€ para compensar el desembolso que hice en los juegos (585€) y poder reponerlos cuando sea necesario.

En Madrid no he cobrado ninguna de las dos veces que he estado, y en Palma tampoco cobraré nada cuando vaya. Aunque espero que si la gente de Madrid y Palma se organiza para realizar más partidas se encargue de comprar sus propios juegos.

Aunque es evidente que los juegos no son baratos, no tengo la impresión de que sea el dinero lo que retrae a la gente. En Bilbao la primera reunión no cuesta nada y mucha gente no ha venido ni a ver de qué va. Además, si el dinero fuera el único problema, supongo que se habría recurrido a juegos piratas.

Además del coste económico, entiendo que puede haber otras barreras de entrada como tener que desplazarse, tener que juntarse con desconocidos... pero me temo que no voy a poder hacer nada para eliminar estas barreras. Y tampoco veo cómo minimizarlas, excepto hacer las rauniones cada vez debajo de la casa de uno para que no tenga que moverse, claro que entonces tendrían que moverse el resto. De todas formas, cuando he estado buscando locales, sólo una persona sugirió uno: Enrique .

Para la participación el blog, la única barrera es escribir una primera entrada, enviármela, y en ese momento, cuando envío la invitación para ser miembro del blog, darse de alta en Blogger si no se era ya miembro. Para cualquier blogger entiendo que no es mucho problema, aunque entiendo que para quién no tiene blog puede ser suficiente para desanimarle. Esto lo puedo solucionar publicando yo las entradas que se me envíen por correo. Así que a partir de ahora, contemplaré esta segunda opción para quienes se animen a colaborar en el blog.

5. El mantenimiento de la tensión participativa. Si ya estamos en ello, si grupos pequeños están participando, hay que generar tensión constante. No podemos decaer. Si fuéramos psicólogos conductistas aplicaríamos un programa de refuerzo contingente. No sé si llegar hasta ahí, pero hay que mantener la tensión dentro de unos límites. No hay que agobiar, pero hay que agobiar; no hay que dejar todo en manos de quienes participan, pero pudiera ser que sí... Aquí no hay receta que valga: tú decides la tensión en cada caso.

Bueno, he dado bastante el coñazo por correo electrónico a las personas apuntadas en Bilbao y Madrid para que acudiesen a las reuniones, y también he optado por usar wikis para fomentar la participación, pero los resultados son fáciles de comprobar: tercera reunión en Bilbao, segunda reunión en Madrid, segunda reunión en Bilbao, primera reunión en Madrid, primera reunión en Bilbao.

6. La cultura local, específica del colectivo. Hay personas y culturas más proclives y otras menos. ¿Juegas con ventaja o partes de cero? Experiencias anteriores fracasadas y expuestas en el cementerio de los proyectos inconclusos conforman una barrera impresionante. Mira al pasado y deduce si allí la cultura es pro o es contra. En cualquier caso, empieza por la fácil y simple, no hay grandes objetivos, sólo uno: participar. Luego ya vendrá el análisis del tipo de participación.

La verdad es que el grupo es muy heterogéneo, gente de varios países, distintas provincias... Centrándonos en España, mi impresión es que la cultura participativa del país anda por los suelos. Sin embargo, Palma es otra historia: muchos más apuntados a la primera reunión que en ninguna otra parte, más participación, más intercambio de correos... -¿será por todos los ingleses y alemanes que hay por allí?-. En cualquier caso, tendré que centrarme en atenderles bien, a ver si contagian algo al resto.

7. La incorporación "transparente" a la actividad cotidiana: participación que no es percibida como participación. Si antes hablábamos de costes muy bajos (o inexistentes de acceso) aquí lo que decimos es que la participación debería fagocitarse. Haces algo y a eso antes le llamamos "participar". Ahora forma parte de lo cotidiano. Enhorabuena.

La idea de poner las reuniones un día fijo al mes era precisamente que se integrasen con la agenda de cada uno, lamentablemente, el día elegido inicialmente -el miércoles- no era una buena elección porque no daba tiempo a charlar después de las partidas, y las partidas sin charla no valen gran cosa. El siguiente intento, es cambiarlas al domingo, pero se complica lo de que sea un domingo fijo, ya que es bastante más fácil que la gente tenga compromisos. Claro que, a cambio, los domingos hay mucho más tiempo para charlar de negocios después de las partidas.

8. Valorar la participación puede matarla antes de nacer. Obsesionados con la medición, con el análisis, con evaluar la aportación importante de la que no lo es tanto, muchas veces hemos matado a la criatura antes de que vea la luz. El problema no es de calidad, es de cantidad. Si tu cantidad está cercana a cero en esto de la participación, ¿por qué ponerse a evaluarla?

Bueno, lo que se dice medir, no he medido nada. Pero cuando escribes un correo a veinte y te contestan dos, no hace falta sacar la regla para ver que no hay mucha participación. ¿Estaré matando la participación antes de nacer al escribir esta entrada? Espero que no.

En fin, cuando Julen vaya explicando cada uno de los ocho puntos veré cómo puedo mejorar RichDadClub.es para que os animéis a participar.

¿Es Kiyosaki un fraude?

Varias personas me han preguntado si la historia que cuenta Kiyosaki sobre su vida, en el libro Padre rico, padre pobre, es cierta o es inventada. Voy a intentar arrojar un poco de luz.

Traduzco a continuación dos párrafos extraídos de la Wikipedia sobre Rich Dad, Poor Dad:

Debido al intensivo uso de la alegoría para enseñar sus lecciones, algunos lectores opinan que Kiyosaki creó el personaje del padre rico para expresar sus ideas* (un recurso literario).

Kiyosaki sostiene que su padre rico realmente existió, pero murió décadas antes de que el libro se publicase por primera vez. Sin embargo, nunca ha revelado ni su nombre ni ninguna otra información que le identifique. Los intentos de terceros por averiguar la identidad de su padre rico no han encontrado un candidato concluyente (ni tampoco uno probable), a pesar de la relevancia que una persona de tal riqueza debería de haber tenido en el Hawai de los años 50.

Tanto secretismo sobre una persona a la que se valora muy positivamente en el libro, suena un poco raro. Y, por otro lado, el que Kiyosaki diga que podría haberse retirado a los 47 años, habiendo sido educado desde niño por su padre rico, tampoco resulta demasiado impresionante, al menos en España. Ya hace tiempo que Telefónica prejubila a sus empleados con 52 años y, según he oído, se estudian prejubilaciones con 48 años ante la fusión entre Telefónica y Telefónica Móviles.

En cualquier caso, hasta aquí nada concluyente. Buscando un poco, encontramos en la página de John T. Reed un análisis demoledor sobre la autenticidad de la historia.

Bien, supongamos que nos quedamos con las explicaciones de John T. Reed y consideramos que Robert T. Kiyosaki se inventó a su padre rico, que el libro no cuenta una historia real y que Kiyosaki se ha hecho rico vendiendo sus libros.

Este panorama nos puede quitar las ganas de invitarle a tomar unas cañas, pero ¿hace eso menos válidas las explicaciones del libro? ¿Es más importante lo que él hizo que lo que cuenta?

Desde mi punto de vista, el mérito de Kiyosaki no es haber tenido o no un padre rico, sino su capacidad para divulgar ciertas ideas sobre finanzas personales, muchas de las cuales ni siquiera son suyas, pero que gracias a él, se han difundido y popularizado.

Si has leído el libro y te ha servido para ordenar ideas que ya tenías, ponerte las pilas y espabilarte para usar mejor tu dinero, habrás hecho una muy buena inversión leyéndolo, independientemente de la historia narre hechos reales o no.

Os recomiendo a todos que rescatéis el clásico de Cary Grant, Su juego favorito. Extraigo la sinopsis de la ficha de la película en Filmaffinity:

Roger Willoughby es un famoso experto en pesca y ahora acaba de escribir un libro sobre el tema que se ha convertido en un best seller. Sin embargo Roger nunca ha pescado nada. Su jefe, Cadwalader, recibe la idea de su directora publicitaria, Abigail, de inscribirle en un concurso de pesca.

Si el libro te ha dado alguna buena idea y te ha puesto en marcha, ¿qué importa que la historia que cuenta sea real o no?

* En el original utiliza el término author surrogate, creo que no existe un término equivalente en castellano, por eso lo he sustituido por la explicación del mismo.

Agregador de blogs de bolsa

Hace unos días Enrique planteaba la posibilidad de crear un planet de blogs de finanzas personales. Hoy, leyendo BuyOrSell, me encuentro con una entrada sobre blogsdebolsa.com, un agregador de blogs de bolsa y finanzas que acaba de nacer.

La idea de blogsdebolsa.com nació cuando el blog sobre bolsa y tecnología BuyOrSell.es llevaba unos meses en funcionamiento. BuyOrSell descubrió que existían numerosos blogs particulares que trataban temas relacionados con bolsa y finanzas, pero debido a su pequeño tamaño, pasaban desapercibidos. Y la calidad de estos blogs era buena!