Consultorio: Inversiones éticas

Ayer por la mañana, Joaquin -sin acento- estrenó la dirección de correo del consultorio con esta cuestión:

Cómo encuentro inversiones éticamente responsables, donde se comparen unas con otras, con cara y ojos, y si es posible con una sede física en Barcelona.

Dada mi absoluta ignorancia sobre el tema empecé una labor de investigación en la web, investigación que se saldó con dos conclusiones: apenas hay información y el que más ha tratado el tema en castellano es Juan Manuel Maza.

Juan Manuel es español de nacimiento pero lleva muchos años afincado en Estados Unidos, allí se dedica profesionalmente a la inversión. Es el propietario de Maza Investments LLC, tiene su propio blog sobre inversiones en Rankia, es el responsable de la página Inversión Ética y hace comentarios bursátiles en InterEconomía.

A pesar de que tantas ocupaciones me sugerían que no iba a tener mucho tiempo para atender mi solicitud de información, decidí confiar en la buena disposición que he encontrado en la blogosfera y escribirle pidiéndole ayuda para resolver la cuestión que me planteaba Joaquin. No sólo contestó, sino que lo hizo en muy poco tiempo y explicando con detalle la situación de las inversiones éticas. Hasta se tomó la molestia de darse un paseo por el blog. Qué razón tiene el refrán: "si quieres algo con urgencia, pídeselo a alguien muy ocupado". Os incluyo a continuación algunas de sus explicaciones:

Una de las áreas de mi especialización fueron las inversiones éticas. Llevo carteras y portafolios con esta filosofía en un grupo de cuentas en Estados Unidos. Personas, compañías y entidades que buscan una filosofía ética en sus inversiones. Este tema está muy desarrollado en Estados Unidos. Un alto porcentaje de los inversores eligen esta filosofía. España desgraciadamente no es así y prácticamente no existe nada. Hay fondos denominados solidarios que dan parte de sus ganancias a ONGs pero no son propiamente éticos. La razón es compleja pero yo la resumiría a una falta de interés del inversor español junto a un desinterés de los grandes bancos que dominan las inversiones en España. La realidad es que no hay demanda, ni oferta seria. En dos ocasiones me han propuesto gestionar fondos éticos en España pero al final los proyectos no salieron. Es más laborioso establecer los filtros adecuados y lleva tiempo y esfuerzo cosa que las casas de inversión en España no consideran rentable.

Dando respuesta a tu pregunta a no ser que el inversor decida analizar individualmente empresas e invertir de acuerdo a principios éticos no veo forma en España de hacerlo. Para el inversor que quiera invertir en dólares hay una gama muy amplia de posibilidades.

Juan Manuel se ha ofrecido amablemente a atender a los que estéis interesados en esta materia. Además, en su página Inversión Ética ha recopilado información concreta sobre el tema.

Por otro lado, Joaquin me ha indicado en un segundo correo lo siguiente:

En cuanto a las inversiones éticas, se encuentran cosas pero no están muy clarificadas y no se sabe bien de donde proceden. Personalmente echo en falta algo parecido a un wiki en la que todos aportáramos nuestro conocimiento sobre el tema así como las alternativas.

Ahí queda la propuesta de Joaquin, si alguno de los lectores está interesado en el tema y dispuesto a colaborar, puedo encargarme de montar el wiki en Edit This.Info o en Wikia.

Los hábitos de inversión de Soros y Buffet

Leo en Buy or Sell: Estrategia de G. Soros y W. Buffet. Hace referencia a la lista de hábitos de los que dominan la inversión, una lista elaborada por Mark Tier en su libro The Winning Investment Habits of Warren Buffett and George Soros basándose en las prácticas de dos inversores tan existosos como diferentes: George Soros y Warren Buffet.

Algunos de los hábitos van contra lo normalmente admitido, como el rechazo a la diversificación, pero la lista es sin duda muy interesante. Cito la traducción de Buy or Sell:

1. su primera prioridad, es la preservación del capital


2. por tanto, rechaza el riesgo


3. ha desarrollado su propia filosofía de inversión, que es una expresión de su personalidad. Por lo tanto, no hay dos inversores experimentados que sigan los mismos razonamientos


4. ha desarrollado su propio sistema para seleccionar, comprar y vender inversiones


5. opina que la diversificación es para los pájaros [no está a favor de la diversificación]


6. odia pagar impuestos, y organiza sus inversiones para tener que pagar lo mínimo posible


7. sólamente invierte en aquello que entiende


8. rechaza realizar inversiones que no encajen en su criterio. Sin miedo a decir “no”


9. contínuamente busca nuevas posibilidades de inversión que encajen en su criterio y se implica personalmente en esa investigación


10. tiene la paciencia suficiente para esperar para encontrar la inversión buena


11. actúa instantáneamente cuando toma una decisión


12. no se desprende de una inversión ganadora hasta que no llega una razón predeterminada de salida


13. sigue su propio sistema religiosamente


14. es consciente de que puede hacer fallos. Los corrige en el momento que los detecta


15. considera los fallos como experiencias de aprendizaje


16. a medida que gana en experiencia, también lo hacen sus resultados


17. no comenta con los demás sus decisiones de inversión. No deja que los demás opinen sobre sus estrategias


18. ha delegado satisfactoriamente la mayoría, sino todas, de sus responsabilidades a otros


19. vive más allá de sus estandards


20. hace lo que hace por satisfacción, no sólo por el dinero


21. está involucrado emocionalmente en sus inversiones, pero es capaz de aislarse de una inversión tomada individualmente


22. vive y respira invirtiendo, 24 horas al día


23. coloca su inversión en su negocio. Tanto Buffet como Soros tienen la mayor parte de su inversión en sus propios fondos. La rentabilidad de su fortuna sigue el mismo camino que la de la gente que les ha confiado sus ahorros.

Consultorio: ¿Por qué baja la renta fija?

Como sigo sin recibir consultas en el consultorio voy a resolver otra cuestión que me han planteado alguna vez: ¿Por qué baja la renta fija?

Cuando alguien sale escaldado de la renta variable -otro día hablaré del tema-, suele ir a refugiarse en la renta fija. Es muy frecuente que en el banco le digan que los fondos de renta fija son una opción segura, el problema es que eso no es del todo cierto.

Vayamos a lo más fácil, consideremos las letras, los bonos y las obligaciones del Estado. Las letras son renta fija a corto plazo: 6, 12 y 18 meses. Los bonos a medio plazo: 3 y 5 años. Y las obligaciones a largo plazo: 10, 15 y 30 años.

Las letras se emiten al descuento, esto significa que sabemos cuánto nos darán por ellas pasado el plazo señalado (actualmente 1.000€) y nosotros lo compramos a otro. La diferencia de precios y el plazo determinan el tipo de interés.

Por ejemplo, en una letra a 12 meses, el tipo de interés de la última subasta fue el 3,03%, eso significa que para que conseguir 1.000€ dentro de un año, hubo que pagar 970,59€. La fórmula en Excel sería:

=1000/(1+3,03%)
Si mañana subiesen los tipos de interés de las letras a 12 meses al 3,5%, el precio de comprar las letras sería -utilizando la misma fórmula- 966,18€. Eso significa que nuestra inversión de 970,59€ habría perdido un 0,45% de su valor. No es mucho, pero el valor ha bajado al subir el tipo de interés.

Si esperamos un año, cobraremos 1.000€, pero si necesitamos el dinero y acudimos al mercado secundario a vender nuestra letra, sólo nos pagarán 966,16€.

Los bonos y obligaciones se compran a un valor nominal, actualmente 1.000€, y generan una serie de cupones a cobrar al final de cada año. Lo que adquirimos es el derecho de cobro de una cantidad fija al año durante X años y la devolución de los 1.000€ al final del período.

Veamos que pasa si estamos hablando de una obligación a 30 años. En ese caso, el tipo de interés actual es el 4,267%, eso son 42,67€ al año durante 30 años y 1.000€ al final.

Si mañana subiesen los tipos de interés de las obligaciones a 30 años al 4,5%, el valor de una renta de 42,67€ al año durante 30 años y un pago final de 1.000 euros sería 962,04€ y no 1.000€. Eso significa que nuestra inversión habría perdido un 3,80% de su valor. La fórmula para calcular el valor actual de una serie de pagos futuros es la suma de los valores actuales de cada uno de los pagos:

=42,67/(1+4,5)^1 + 42,67/(1+4,5)^2 + ... + 42,67/(1+4,5)^30 + 1000/(1+4,5)^30
Para simplificar el cálculo se puede utilizar la fórmula del valor actual de una serie de pagos constantes:

=42,67*(1 + 4,5%)*((1-(1+4,5%)^-30)/4,5%)/(1+4,5%) + 1000/(1+4,5%)^30
Para los que quieren saber de dónde salen estas fórmulas he encontrado una web muy interesante: Manual de Matemáticas Financieras por José Tovar Jiménez.

Al igual que en el caso de las letras, si esperamos al final -30 años-, cobraremos los 42,67€ anuales más los 1.000€ al final, pero si necesitamos el dinero y acudimos al mercado secundario a vender nuestra obligación, sólo nos pagarán 962,04€.

Como ya expliqué en Hipotecas, plazos, tipos de interés y cuotas mensuales el impacto del plazo es determinante cuando tratamos de tipos de interés.

En el caso de la deuda pública, si tienes pensado guardar la letra, bono u obligación hasta su vencimiento, no serás consciente de estos cambios de valor, pero en un fondo de inversión, el valor liquidativo fluctúa con los tipos de interés. Cuando más largo el plazo de inversión del fondo mayor impacto de los tipos de interés. Cuando los tipos de interés están bajando, es buen momento para comprar renta fija a muy largo plazo, cuando los tipos de interés están subiendo, como pasa ahora, la inversión en renta fija debe hacerse en fondos a muy corto plazo -los famosos FIAMM-, dado que la penalización de la subida de tipos en su cartera será mínima y se aprovecharán de los tipos más altos en sus nuevas compras de deuda.

En cualquier caso, es importante ser consciente de que a día de hoy la renta fija a corto plazo no cubre la inflacción. Esto no significa que no tenga sentido invertir en renta fija, significa que hay que entender cuando usarla. Por ejemplo, cuando queremos sacar algún rendimiento a un dinero que vamos a necesitar a corto plazo o mientras esperamos una corrección del mercado de valores o del inmobiliario para entrar.

Hay otro tipo de inversión en renta fija que consiste en comprar deuda de otros países, esta inversión introduce un nuevo riesgo adicional al de los tipos de interés, el riesgo de cambio. Si la moneda del país en el que compramos la deuda sube, nuestra inversión subirá en nuestra moneda local, pero si baja la moneda, también bajará nuestra inversión.

Ahora se ha puesto de moda invertir en países que están dando una rentabilidad superior a la de la zona Euro pero con un tipo de cambio bastante estable. El problema es que esas situaciones de ineficiencia no son sostenibles a largo plazo, tarde o temprano la moneda reflejará la diferencia de tipos de interés, y eso repercutirá en las inversiones que se hayan hecho. Leí un artículo muy interesante sobre el tema hace unos días en El Confidencial: Nueva Zelanda campeona del mundo.

Tercera reunión en Bilbao

Siguiendo con la tradición aquí tenéis la foto de los asistentes.

De izquierda a derecha.
Asier, Emeterio, Rafa y Jaizki.

Rafa y Emeterio no habían jugado antes, pero eso no ha impedido que ganase Rafa. Yo ni siquiera he conseguido salir de la carrera de la rata, y eso que por profesión era el que lo tenía más fácil a priori. Un desastre.

Parece que se consolida la tendencia descendente de participación en las reuniones, esta vez sólo cuatro asistentes. La parte buena es que se ha demostrado que la mañana del domingo si que permite tener tiempo para charlar después de la partida. En ese sentido, hemos estado cerca de hora y media hablando de posibles inversiones, no sé en qué quedarán pero como decía Lao Tse: "La travesía de mil millas comienza con un paso." (Más citas de Lao Tse en Wikiquote)

En cualquier caso, empiezo a plantearme si realmente me merece la pena tomarme la molestia de organizar estas reuniones, al final, con la gente que viene podría quedar por mi cuenta sin complicarme la vida con una asociación, una web y un wiki. Todavía no ha asistido a las reuniones de Bilbao ninguna persona de las que se ha apuntado a la asociación RichDadClub.es en eConozco que yo no conociese anteriormente en persona. Esto me lleva cuestionarme la utilidad de dicha asociación, su objetivo es permitir que la gente interesada en los libros de Kiyosaki participe en reuniones de otras personas con las mismas inquietudes pero, si la gente se apunta a la asociación y luego no asiste a las reuniones ¿qué sentido tiene? Quizás deba establecer algún mecanismo para dar de baja a los que no participen. Creo que lo importante no es que la asociación tenga muchos miembros, si no que sea útil a los que lo sean. ¿Alguna sugerencia al respecto?

Por cierto, el mes que viene el único domingo que tengo libre es el 7, que coincide con el día de la madre, así que habrá que volver a quedar entre semana o dejarlo para el mes siguiente, podéis dar vuestra opinión en el wiki. El día 14 estaré en la tercera reunión de Madrid y el día 27 en la primera que se va a hacer en Palma de Mallorca. El día 20 tengo la boda de un buen amigo de la facultad y, teniendo en cuenta que es por la tarde, dudo mucho que el 21 por la mañana pueda asistir a una reunión.

La carrera de la rata, te atrapa

En mi grupo de amistades, hay un poco de todo. Estudiantes (sin dinero), jóvenes trabajadores (dinero normalito) y afortunados herederos (mucho dinero).

Uno de estos últimos, de vez en cuando, se marca invitadas cuando nos juntamos los amigos y nos paga algunas copas.
Es muy esplédido y trabaja en la empresa del padre con muy buen sueldo. Tiene su buen cochecito (Mercedes) y vive en una gran casa familiar. Y todo se lo gasta en caprichos.

Bueno, pues hace poco fuimos de viaje y venía este amigo, pero tuvo una actitud algo distinta. Ya no sólo no invitó a nada durante todo el viaje (algo voluntario, por generosidad) sino que estuvo algo receloso con los gastos, pidiendo controlarlos.
Nosotros sorprendidos por su actitud, le preguntamos por el cambio, si ocurría algo en su casa pero todo es porque han cambiado sus prioridades:

Su novia quiere que se vayan a vivir juntos (comprar una casa), él quiere cambiar su ya muy buen coche por otro (Porsche) y si le sumamos el gran ritmo de vida que se ha acostumbrado a llevar, con el magnífico sueldo ya no le va tan sobrado.

Ahora está viendo de donde ahorrar o como trabajar más para que el padre le pague más dinero, cosa que por ahora le niega. También ha anulado un viaje que teníamos planeado.

Y es que creo que por desgracia, mi amigo ha caido en la carrera de la rata. Ya lo que tiene no le parece suficiente, quiere más, pero durante todo este tiempo de bonanza no ha invertido ni un solo duro ni buscado algún plan para aumentar sus ingresos, aparte de los de su trabajo. Si no pone remedio, pasará de trabajar para vivir como ha hecho estos años, a vivir para trabajar y pagar facturas y gastos.

Hay que estar bien atentos, porque la carrera de la rata de atrapa casi sin darte cuenta.

Ideas de negocio

Tengo costumbre de comentar mis ideas empresariales con todo el mundo y suelo oír a la gente decir que cómo hago eso, que tengo que guardármelas para mí, que son las ideas geniales las que generan negocios de éxito. Siempre me ha parecido una visión miope y abocada al fracaso, lo que hace que un negocio triunfe es la capacidad de ejecución, no las ideas geniales. Hay millones de negocios funcionando con ideas nada geniales. Andrés Pérez Ortega ya comentó algo al respecto en el mito de la idea genial, que después cité en la entrada Emprender en mi blog personal.

Voy a exponer aquí una serie de ideas que se me han ido ocurriendo con el tiempo por si alguien tiene capacidad para llevarlas a la práctica. Están, como todas mis entradas, bajo una de las licencias Creative Commons más abiertas, sólo pido reconocimiento y compartir bajo la misma licencia. Si alguien tiene alguna duda sobre el porqué de esta licencia le remito a mi entrada Creative Commons y la cultura libre -prometo no citarme más a mí mismo en el resto de la entrada-.

Si alguien encuentra alguna idea interesante y quiere que le ayude a desarrollarla estaré encantado. Si decide usar alguna, agradecería que me lo indique, aunque no es obligatorio.

Producto para sellado de nichos
Mi experiencia es que ahora se hace con ladrillo y hacen falta varias personas para la labor. Una subida en una escalera o plataforma, otro mirando y pasándole el cemento y los ladrillos. Además de lento es poco eficiente. Si alguien desarrolla una losa del tamaño exacto, un fluido tipo silicona para sellar, y un disolvente para poder retirar el ataúd pasado el tiempo establecido, se podría mejorar mucho el sistema actual.

Consejo legal propietarios planes urbanísticos
Al menos en el País Vasco, cuando se hace un plan urbanístico, si la promotora consigue el 60% del terreno puede comprar el resto a justiprecio -una especie de robo-, la idea sería crear una sociedad que recoja los derechos de, al menos, el 40% de los propietarios para tener una posición de fuerza para negociar con la promotora.

Centro de negocios avanzado para departamentos comerciales de grandes empresas
Los centros de negocios que conozco fuera de Madrid y Barcelona son familiares y de andar por casa, haciendo uno serio con personal especializado en informática y labores administrativas varias, se podría ofrecer un servicio muy interesante para delegaciones comerciales de grandes empresas. Estas delegaciones suele tener poco personal, eminentemente comerciales, pero requieren asistencia que suele resultar cara, acaban mandando los portátiles a Madrid con las pérdidas de horas de trabajo que esto supone, no tienen secretarias para determinadas labores de poco valor, no tienen salas de reuniones en condiciones...

Parque temático virtual con juegos de ordenador
Esta la tengo un poco verde, la idea sería crear algo tipo Port Aventura pero con juegos de ordenador. Ponerlo todo junto no aportaría mucho a quien se maneja bien por Internet, pero para los que son un poco más torpes podría tener su atractivo.

Camisas a medida desde Internet
Pensado para gente ocupada más preocupada por la practicidad que por el diseño. Se contrata estudiantes para ir a tomar las medidas en persona la primera vez y se guardan en un perfil. Se eligen los cuellos, los puños, el tejido, el color... se guarda la camisa y se pueden pedir variaciones sobre la misma (normalmente distinto color y destinto tejido para invierno y verano). Se entregan a domicilio.

Distribución/fabricación de productos "sin sal"
Ésta la tengo en mente desde que a mi padre le prohibieron los productos con sal hace casi 20 años. Cada día hay más gente que come productos precocinados y más gente con hipertensión, sin embargo, no hay mucha oferta de comida precocinada sin sal, y no hay ninguna marca que venda ese concepto. Se podría fabricar o simplemente encontrar empresas con distintos productos y comercializarlos bajo una marca que se posicione como especialista en productos "sin sal". Lo mismo se puede hacer con "sin azúcar", para diabéticos.

Intermediario entre inversores y franquiciados
Suelo encontrarme con gente que quiere invertir en franquicias porque le parecen buen negocio pero no quiere trabajar en ellas. Por otro lado, me encuentro a gente que quiere montar franquicias y no tiene capital. Una plataforma para ponerles en contacto creo que sería interesante para ambos y se podría rentabilidad con cuotas de alta, comisiones por negocios cerrados o publicidad de franquicias. Incluso se podría ofrecer como servicio a las franquicias.

Supermercado virtual con VRML
Esta también la tengo desde hace tiempo, ¿por qué no hacer un supermercado como los de verdad pero en Internet? Sería una forma de acercar al público menos tecnológico, además se podría utilizar mucho de lo que se sabe sobre estrategias de posicionamiento en supermercados y complementarlo con recordar pedidos anteriores y cosas similares.

Servicios de conciliación de vida profesional y personal
En realidad hay varios servicios distintos que caen dentro de esta categoría. La idea es ofrecer servicios que ahorren tiempo a los profesionales más caros -mejor pagados- de las empresas, para que no se distraigan por labores de poco valor añadido. Son tareas personales que son un coñazo, el que la empresa se encargue de solucionarlas fideliza al empleado y le hace más productivo. Hablo de cosas como llevar el coche al mantenimiento y la ITV, realizar trámites administrativos, buscar vuelos y hoteles para viajes, organizar las vacaciones de los hijos, encontrar guarderías y gimnasios, encontrar academias de clases particulares para los hijos, buscar un lugar para los cumpleaños de los hijos...

Importar coches diseñados para gente con sobrepeso
Cada vez hay más personas con sobrepeso y las posibilidades de morir en accidente de coche se multiplican: tienen más probabilidades de quedarse dormidos al volante, es más difícil sacarlos del coche en caso de accidente...

Alquiler de pisos pequeños en ciudades dirigidos a sector enseñanza
Los profesores son los profesionales que, en general, mejor pagan los alquileres y menos problemas dan. Tienen un nivel educativo alto, una nómina fija, suelen estar unos años destinados lejos de su casa, buscan pisos compartidos no muy grandes y se mueven de ciudad. Dándoles un servicio global se les podrían ofrecer alojamientos en todas las ciudades. La empresa busca pisos buenos, bonitos y baratos, y los ofrece a profesores. En principio, parece más fácil encontrar propietarios de pisos dispuestos a alquilar a profesores, aunque les suponga una comisión para la empresa que lo gestiona.

Intermediario en alquiler
Existe una figura jurídica denominada censo, que consiste en que el propietario de un inmueble cede todos los derechos menos la propiedad por un tiempo. Se podría hacer contratos de este tipo para alquilar los pisos a terceros. El propietario obtiene menos de lo que sacaría alquilando pero una empresa con aval bancario le garantiza que va a cobrar y que va a recuperar el piso en perfectas condiciones. La empresa que intermedia elimina incertidumbre al propietario a cambio de un diferencial mensual importante con el alquiler del mercado, y el propietario se garantiza cobrar algo, aunque sea poco.

Empresa de creación de pisos 3D para inmobiliarias
Ahora que empieza a enfriarse en mercado inmobiliarios, las empresas están empezando a hacer más publicidad. Para vender sobre plano, o en zonas de costa como inversión, una visita virtual de la casa podría ser un servicio diferencial interesante. Se podría probar a amueblarla, ver la iluminación a distintas horas del día, encender luces... Es más barato que los pisos piloto y se puede ofrecer online.

Tramitar préstamos personales para hacerlos legales
Aunque es posible hacerlos legalmente, la mayoría de la gente a la que le piden un préstamo personal o no presta, o lo hace de palabra. Una empresa podría hacerlo bien para facilitar que los emprendedores que buscan capital consigan convencer a las tres f's para que les dejen dinero (friends, family and fools - amigos, familia y tontos).

Franquicia o MLM de central de compras
Se ofrecen franquicias o asociados a una empresa de marketing multinivel -perdón, he vuelto a citarme-, para que capten empresas dispuestas a entrar en una central de compras para productos no estratégicos para ellas. Juntando muchas empresas se pueden conseguir condiciones especiales con cualquier proveedor: telefónica móvil, imprenta, material de oficina, informática...

Tienda en Internet con productos de compra por impulso y alto margen
Vamos, chorraditas de esas que son divertidas y baratas, pero que cuestan diez veces menos que lo que se paga por ellas. En las tiendas tradicionales no son tanto negocio porque ocupan espacio y tienen poca rotación, pero en Internet pueden ser muy rentables. Si se incluye compra financiada y un sistema de venta cruzada como el de Amazon, creo que puede funcionar muy bien. Algunos ejemplos funcionando con un concepto similar a esta idea son: I want one of those, gadgetshop, Ziclotech...

Decoración y amueblado con Feng Shui
Hay estudios que dicen que una decoración adecuada influye en la productividad, utilizándolos como arma comercial podría funcionar la idea.

Contactar con los planes de negocio premiados que no se llevan adelante
La idea es estar al tanto de las decenas de planes de negocio que ganan premios pero que nunca se ponen en práctica e intermediar entre los que han tenido la idea y el capital semilla para sacarlos adelante.

Línea de juguetes para recién nacidos relacionada con el deporte
Hace tiempo, cuando tuvo su primer hijo, quise regalarle a un amigo un juguete tipo balón de fútbol, pelota de tenis, pelota de golf... con la coña de que el hijo le retirase. Fue imposible.

Máquina automática para envolver regalos
Esto se me ocurrió a la vez que la anterior, cuando la dependienta se pasó media hora envolviendo lo que compré en vez de las pelotas de marras.

Interlibro
Copiar la idea de Interflora con libros. Se asocian librerías y se pueden regalar libros a gente de otras ciudades. Se podría hacer por Internet y se ahorrarían gastos de envío, incluso se puede notificar por SMS el regalo y que el interesado pase a recogerlo por la librería, por supuesto, envuelto para regalo. Aún pagando al intermediario, las dos librerías podría ganar un margen razonable. Especialmente interesante para libros no muy caros.

Negocios inmobiliarios para la tercera edad
Ahora se ha quiere mejorar la fiscalidad de la hipoteca inversa -lo siento, otra vez citándome- para que sirva de complemento de las pensiones para personas mayores, sin que pierdan la propiedad de la vivienda, creo que una empresa podría aglutinar distintos servicios para este perfil de personas. Hipoteca inversa mientras viven en la casa, alquiler mientras están en la residencia, posibilidad de pasar a vivienda más pequeña con servicios de enfermería comunitarios -aprovechando la hipoteca inversa y el alquiler de la vivienda habitual-, tramitar solicitud de ayudas administrativas disponibles... La gente mayor es reacia a estos temas, así que habría que venderlo a los hijos.

Asistencia informática a domicilio para particulares
Aprovechando que cada vez más gente tiene ADSL y las herramientas de control remoto, se podría dar servicios de configuración básicos con micropagos, con números de tarificación adicional o con bonos de horas. Se puede ofrecer desde países de Sudamérica para ahorrar costes.

Concentrador de logística de tiendas de Internet para ahorrar en gastos de envío
Uno de los problemas de comprar por Internet son los gastos de envío, especialmente en cosas de poco importe. Ofreciendo una plataforma logística centralizada para varias tiendas de Internet, se podría ofrecer a los clientes mejor precio con los portes. Eso permitiría vender artículos más pequeños a precio competitivo. Las tiendas se arriesgarían a que los clientes compren a otras empresas que están en la plataforma, pero conseguirían atraer clientes que buscan ahorrar en los gastos de envío.

Asociación de casas rurales
Consistiría en encontrar unas casas rurales que cumpliesen determinadas condiciones en una asociación y que se anunciases conjuntamente y se recomendasen entre ellas. Un cliente captado por una tendría descuento al ir en años sucesivos a otras de la asociación. A su vez, la asociación garantizaría un trato y una servicio similares en todas ellas. Esto permitiría implantar estrategias de fidelización, como las cadenas hoteleras. Se podría combinar conseguir clientela local para fines de semana con clientela de más lejos para fiestas largas. El que va de Madrid a Toledo un fin de semana, puede visitar otra casa de la red cuando se quiere ir de vacaciones a la costa.

Liquidaciones por eBay
Cuando se cierra una tienda suele hacer una liquidación de existencia a coste de saldo, se podría comprar todo el contenido a precio simbólico y ponerlo a la venta en por eBay. Sabiendo que son restos de tiendas que cierran, pero que están nuevos, se podría crear una comunidad de compradores interesados en visitar constantemente esta tienda. Para disminuir el riesgo, se puede acordar hacer la venta a comisión, en vez de comprar todos los productos para venderlos después.

Trasteros en ciudades
La idea es comprar locales comerciales vacíos en zonas poco comerciales con pisos de hace varios años sin trastero propio. De una local comercial se podrían sacar varios trasteros que se alquilarían a los propietarios de los inmuebles circundantes. Una buena solución para la cantidad de cosas que se acumulan en casa y no hay dónde meter.

También se puede ofrecer el servicio en pabellones en las afueras con un servicio de recogida/entrega/almacenamiento. Se entregarían cajas de distintos tamaños, se recogería, se almacenarían y se llevarían a domicilio. El precio mensual sería más barato, pero habría que cobrar las entregas y recogidas. Al igual que en el caso anterior, sería una solución interesante para tener un espacio extra para ropa de temporada, zapatos, artículos poco usados...

Aparcamiento robotizado
La idea es utilizar sistemas robóticos para aprovechar al máximo el espacio disponible en garajes céntricos. Al precio actual de las plazas de garaje, sacar varias más en el centro de una gran ciudad supone mucho dinero. El problema es que el día que no funcione el sistema no sale ningún coche del garaje...


A ver quien es el guapo que dice ahora que lo difícil es tener ideas. ;)

Master franquicia

En un artículo anterior hice un pequeño análisis de una franquicia que requiere poco desembolso de dinero. Ahora me voy a ir al extremo opuesto y voy a hablar de entrar en una franquicia "a la bilbaína".

Se trata de ser un master franquiciado. Esto es, buscamos una franquicia que funciona en el extanjero y no está presente en España. Si vemos posibilidades de éxito similares en España, negociamos con los dueños el ser el master en España. Es decir, ser la red de la franquicia en España.

Ni que decir tiene que es una inversión muy fuerte con beneficios a largo plazo. También está claro que requiere mucho esfuerzo y dedicación, no es para "soltar la pasta y recoger beneficios". Se estima que los diez primeros años son necesarios para enjuagar pérdidas y los diez siguientes son en los que se obtienen los verdaderos beneficios.

Por tanto, si ofrecen un contrato a corto plazo es que quieren dinero y no les interesa introducir la franquicia en España, en cuyo caso no es interesante entrar como master franquiciado.

Para más referencias, ver este artículo.

Technorati Tags: master franquicia

Nuevo sistema de inscripción para las reuniones

Dada la escasa respuesta que he logrado con los correos que enviaba a las personas inscritas en la asociación RichDadClub.es en eConozco para la organización de las reuniones en Bilbao y Madrid, he decidido cambiar el sistema. A partir de ahora habrá wikis alojados en Seed Wiki para cada lugar en el que se vayan a organizar reuniones, de momento: Bilbao y Madrid. Iré creando wikis adicionales según vayan siendo necesarios. No tengo ni idea de si este sistema conseguirá mejores resultados que el correo electrónico, pero por lo menos no tendré que perseguir a la gente.

Por cierto, por si no lo había dicho ya cien veces en este blog, la independencia financiera es alcanzable pero exige esfuerzo personal, un esfuerzo que se ve compensado con creces por las ventajas que nos ofrece. Pero un esfuerzo que hay que realizar sí o sí, no hay atajos, quien espere que le llegue del cielo se pasará la vida esperando a mañana. Las reuniones son un buen sitio para conocer gente y poder encontrar socios para sacar adelante proyectos, pero por ir a pasar la mañana del domingo jugando al CASHFLOW 101 no se va a producir un milagro. Quien no tiene voluntad ni para contestar un correo o apuntarse a un wiki, por que no tiene tiempo o por lo que sea, será mejor que se dedique a la lotería.

Próxima reunión en Bilbao

Como ya comenté después de la segunda reunión en Bilbao, el problema que tiene organizarlas en miércoles es que, al ser laborable el día siguiente, no es posible quedarse a charlar de negocios, que es lo más interesante.

Para evitar ese problema la próxima reunión será el domingo 23. Los domingos el Temple Bar abre tarde y además tienen mucho lío a media mañana con los pintxos y las rabas, así que cambiamos el escenario por un txoko del que soy socio y que está en Barakaldo. Para los que estén buscando excusas para no acudir daré dos datos: se puede ir en metro y está cerca de Megapark, con lo que un domingo hay sitio de sobra para aparcar.

¿Qué tal funcionará el cambio de día? Toda la información en RichDadClub.es el próximo domingo 23.

Hipotecas, plazos, tipos de interés y cuotas mensuales

La subida de los tipos de interés va a afectar a todas las personas que tienen un hipoteca a tipo variable pero, sobre todo, va a afectar a quienes han firmado hipotecas a muy largo plazo con el Euribor en mínimos históricos (sobre el 2%).

Aunque una subida del 1% ó el 2% no parece mucho, el efecto en la cuota mensual puede tener un impacto importante. Tomando como capital los 120.000€ en los que está aproximadamente la hipoteca media, veamos los efectos que tendrían una subida de 1% y 2% en el Euribor en la cuota mensual para distintos plazos.

10 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 1.156,49€
10 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 1.210,87€
10 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 1.266,28€

20 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 663,09€
20 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 722,66€
20 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 784,60€

30 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 503,31€
30 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 567,96€
30 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 636,07€

Para los interesados en saber de dónde salen estos números, en Consultorio: Calcular el TAE con Excel expliqué la fórmula PAGO de Excel para calcular las cuotas de un préstamo a partir del importe prestado, el plazo y el TAE.

En una hipoteca a la que le quedan 10 años, una subida del Euribor del 1% supone una subida del 4,70% en la cuota mensual, y una subida del Euribor del 2% supone una subida del 9,49%. En una hipoteca a 20 años, las mismas subidas del Euribor suponen un 8,98% y un 18,33% de subida de la cuota mensual, respectivamente. Pero, en una hipoteca a 30 años, suponen un 12,85% y un 26,36%. En una hipoteca a 50 años -ya las empieza a haber- un 2% de subida del Euribor supone un 40% más en la cuota mensual.

Teniendo en cuenta que el Euribor ya está en el 3,25%, y que es muy probable que lo veamos por encima del 4% el año que viene, convendría que quienes tengan hipotecas a las que les queden más de veinte años de vida, empiecen a prepararse para hacer frente a una subida considerable en la cuota mensual.

Y, por supuesto, los que estén pensando en meterse en una hipoteca a muy largo plazo para poder comprar la casa que les gusta, deberían hacer números para ver si podrán hacer frente, no a las cuotas actuales, si no a las cuotas notablemente superiores que podrían encontrar en unos meses.

Aunque no es probable que los tipos de interés vuelvan a acercarse a los que eran habituales en España antes del euro, en 30 años pueden pasar muchas cosas.

Blogs de finanzas personales.

Via El Blog Salmón, en esta entrada se habla de un agregador de blogs de finanzas personales.

En cuanto a blogs en español, lo único parecido que conozco es esta categoría en el Directorio de Blogs de España, en donde di de alta el mio para ver si generaba algo de tráfico. en realidad son blogs de Negocios, Finanzas y Economía y sólo algunos podrían ser catalogados como finanzas personales.

Jaizki me anima a escribir esta entrada para que los bloggers españoles que escriban sobre finanzas personales hagan saber de la existencia de su blog.
Propone incluso la creación de un Planet donde agregarlos.

Ahí queda la pregunta:

¿Tienes un blog de finanzas personales que crees que podría estar en ese Planet?

En su defecto, ¿conoces algún posible candidato?

Technorati tag: finanzas personales

Kiyosaki on video

En este video Kiyosaki nos explica sus teorías. Complementa esta entrada, creo yo.

Technorati Tags: kiyosaki, richdad, cashflow quadrant