Hipotecas, plazos, tipos de interés y cuotas mensuales

La subida de los tipos de interés va a afectar a todas las personas que tienen un hipoteca a tipo variable pero, sobre todo, va a afectar a quienes han firmado hipotecas a muy largo plazo con el Euribor en mínimos históricos (sobre el 2%).

Aunque una subida del 1% ó el 2% no parece mucho, el efecto en la cuota mensual puede tener un impacto importante. Tomando como capital los 120.000€ en los que está aproximadamente la hipoteca media, veamos los efectos que tendrían una subida de 1% y 2% en el Euribor en la cuota mensual para distintos plazos.

10 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 1.156,49€
10 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 1.210,87€
10 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 1.266,28€

20 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 663,09€
20 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 722,66€
20 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 784,60€

30 años. Con Euribor al 2,5% y diferencial del 0,5%. 503,31€
30 años. Con Euribor al 3,5% y diferencial del 0,5%. 567,96€
30 años. Con Euribor al 4,5% y diferencial del 0,5%. 636,07€

Para los interesados en saber de dónde salen estos números, en Consultorio: Calcular el TAE con Excel expliqué la fórmula PAGO de Excel para calcular las cuotas de un préstamo a partir del importe prestado, el plazo y el TAE.

En una hipoteca a la que le quedan 10 años, una subida del Euribor del 1% supone una subida del 4,70% en la cuota mensual, y una subida del Euribor del 2% supone una subida del 9,49%. En una hipoteca a 20 años, las mismas subidas del Euribor suponen un 8,98% y un 18,33% de subida de la cuota mensual, respectivamente. Pero, en una hipoteca a 30 años, suponen un 12,85% y un 26,36%. En una hipoteca a 50 años -ya las empieza a haber- un 2% de subida del Euribor supone un 40% más en la cuota mensual.

Teniendo en cuenta que el Euribor ya está en el 3,25%, y que es muy probable que lo veamos por encima del 4% el año que viene, convendría que quienes tengan hipotecas a las que les queden más de veinte años de vida, empiecen a prepararse para hacer frente a una subida considerable en la cuota mensual.

Y, por supuesto, los que estén pensando en meterse en una hipoteca a muy largo plazo para poder comprar la casa que les gusta, deberían hacer números para ver si podrán hacer frente, no a las cuotas actuales, si no a las cuotas notablemente superiores que podrían encontrar en unos meses.

Aunque no es probable que los tipos de interés vuelvan a acercarse a los que eran habituales en España antes del euro, en 30 años pueden pasar muchas cosas.