Depósitos y cuentas de alta remuneración
Los depósitos y las cuentas de alta remuneración son un instrumento de inversión muy popular dado que ofrecen una rentabilidad muy superior a la de las cuentas corrientes y no conllevan ningún riesgo para el inversor.
Debido a un temor injustificado a que desaparezca, todavía hay bastante gente que no se atreve a poner su dinero en depósitos de alta remuneración en banca online. Los bancos online son bancos, y como tales cumplen con las mismas regulaciones que cualquier otro banco y tienen similares probabilidades de desaparecer. Además, los bancos online más conocidos tienen un sólido respaldo: ING Direct pertenece al Grupo ING (propietario de la aseguradora Nationale-Nederlanden) , OpenBank (antes Patagon) pertence al Grupo Santander y uno-e pertenece al Grupo BBVA y al Grupo Telefónica (a través de Terra Networks).
Con el precio del dinero en el 2,5% actual (tras las dos recientes subidas del BCE), las cuentas de alta remuneración no pueden igualar el 4% de inflacción, por lo que en la práctica ni siquiera permiten no perder poder adquisitivo. Sin embargo, siempre hay que tener algún dinero líquido para imprevistos u oportunidades, y las cuentas de alta remuneración son ideales para ese dinero. Y, en cualquier caso, son mucho mejores que el colchón o las cuentas corrientes.
Los rendimientos de los depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario, por lo tanto se suman a la base imponible. Cuando el plazo de generación es superior a dos años, se aplica una reducción del 40%. Los rendimientos de capital mobiliario están sujetos a una retención del 15%.
Dicho de otra forma, Hacienda considerará que tu sueldo se ha incrementado en lo que hayas obtenido de intereses, si por ejemplo tu tipo marginal -el que se aplica a la última peseta que ganas- es de un 30%, tendrás que pagar un 30% de los intereses a Hacienda en tu declaración. Pero si el depósito es a más de dos años, pagarás el 30% sobre el 60% de los intereses, no sobre el total. En cualquiera de los casos, el banco te descontará un 15% de los interesas para IRPF. La retención es un impuesto que has pagado por adelantado, por lo que se descontará del resultado de tu declaración de la renta.
Desde el punto de vista fiscal, las cuentas de alta remuneración funcionan exactamente igual, pero siempre generan los intereses a menos de dos años, por lo que no existe ningún tipo de reducción.
A continuación presento dos tablas -no exhaustivas- con los depósitos y las cuentas de alta remuneración más interesantes que conozco. Los depósitos son para nuevos clientes o aumentos de posición global, y por tiempo limitado. El que se quiera aprovechar de todas las ofertas, puede ir moviendo el dinero de un banco a otro.
Depósitos a corto plazo
Cuentas de alta remuneración
Debido a un temor injustificado a que desaparezca, todavía hay bastante gente que no se atreve a poner su dinero en depósitos de alta remuneración en banca online. Los bancos online son bancos, y como tales cumplen con las mismas regulaciones que cualquier otro banco y tienen similares probabilidades de desaparecer. Además, los bancos online más conocidos tienen un sólido respaldo: ING Direct pertenece al Grupo ING (propietario de la aseguradora Nationale-Nederlanden) , OpenBank (antes Patagon) pertence al Grupo Santander y uno-e pertenece al Grupo BBVA y al Grupo Telefónica (a través de Terra Networks).
Con el precio del dinero en el 2,5% actual (tras las dos recientes subidas del BCE), las cuentas de alta remuneración no pueden igualar el 4% de inflacción, por lo que en la práctica ni siquiera permiten no perder poder adquisitivo. Sin embargo, siempre hay que tener algún dinero líquido para imprevistos u oportunidades, y las cuentas de alta remuneración son ideales para ese dinero. Y, en cualquier caso, son mucho mejores que el colchón o las cuentas corrientes.
Los rendimientos de los depósitos se consideran rendimientos del capital mobiliario, por lo tanto se suman a la base imponible. Cuando el plazo de generación es superior a dos años, se aplica una reducción del 40%. Los rendimientos de capital mobiliario están sujetos a una retención del 15%.
Dicho de otra forma, Hacienda considerará que tu sueldo se ha incrementado en lo que hayas obtenido de intereses, si por ejemplo tu tipo marginal -el que se aplica a la última peseta que ganas- es de un 30%, tendrás que pagar un 30% de los intereses a Hacienda en tu declaración. Pero si el depósito es a más de dos años, pagarás el 30% sobre el 60% de los intereses, no sobre el total. En cualquiera de los casos, el banco te descontará un 15% de los interesas para IRPF. La retención es un impuesto que has pagado por adelantado, por lo que se descontará del resultado de tu declaración de la renta.
Desde el punto de vista fiscal, las cuentas de alta remuneración funcionan exactamente igual, pero siempre generan los intereses a menos de dos años, por lo que no existe ningún tipo de reducción.
A continuación presento dos tablas -no exhaustivas- con los depósitos y las cuentas de alta remuneración más interesantes que conozco. Los depósitos son para nuevos clientes o aumentos de posición global, y por tiempo limitado. El que se quiera aprovechar de todas las ofertas, puede ir moviendo el dinero de un banco a otro.
| Entidad | Nombre | Duración | TAE |
| eBankinter | Depósito al 7% | 1 mes | 7% |
| OpenBank | Depósito Premium | 1 mes | 6% |
| OpenBank | Depósito Bienvenida | 1 mes | 6% |
| Activo Bank | Depósito Activo | 3 meses | 4,5% |
| Entidad | Nombre | TAE |
| ING Direct | Cuenta naranja | 2,25% |
| uno-e | Cuenta remunerada | 2,25% |
| OpenBank | Cuenta Open | 2,10% |
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